Een huis kopen onmogelijk? Misschien niet, dankzij deze 11 tips!
Zo vergroot je jouw kansen op een koopwoning
Lijkt het erop dat een huis kopen er voor jou op dit moment niet in zit? Vooral starters lopen daar op de huidige huizenmarkt tegenaan. Er lijkt niets anders op te zitten dan nog een aantal jaar in hun huurwoning te blijven of thuis te blijven wonen. Maar is een huis kopen wel onmogelijk in jouw situatie? Wij geven je 11 tips waarmee je jouw kansen op een hypotheek en daarmee op een koopwoning vergroot.
We zijn vast niet de eersten die je vertellen dat de woningmarkt op dit moment gekkenhuis is. Misschien heb je dat ook zelf al ervaren en verzucht je regelmatig “Ik kan geen huis kopen…”. De huizenprijzen liggen hoger dan ooit en zijn in een paar jaar tijd enorm gestegen. Daarnaast is er een grote woningnood. De vraag naar huizen is groot, terwijl het aanbod aan woningen heel beperkt is.
Dat drijft de prijzen alleen maar meer op. Mensen zijn bereid goed geld neer te tellen voor een huis. Overbieden is haast de norm. Soms gaan huizen zelfs al weg voordat ze Funda hebben gehaald.
Vooral alleen een huis kopen lijkt wellicht onmogelijk. Je moet het dan doen met één inkomen en waarschijnlijk ook met wat minder spaargeld. Tegelijkertijd heb je wellicht nog geen koophuis op dit moment. Overwaarde inbrengen is dus ook geen optie, terwijl veel mede-geïnteresseerden die mogelijkheid wel hebben.
Kortom: gekkenhuis. Hoe kom je daar nog tussen? Gelukkig is het niet nodig om bij de pakken neer te gaan zitten. Wij helpen je verder.
Er is ook goed nieuws: onze Hypotheekexperts ervaren bij veel klanten dat er toch meer mogelijk is dan je denkt, ook voor starters. Zodra je de mogelijkheden kent, kun je wellicht meer budget voor een huis bij elkaar krijgen dan je had gedacht. Tuurlijk, dat grachtenpand in Amsterdam zit er misschien niet in. Maar wie weet is een appartement of een rijtjeshuis in een wat rustiger dorp wel mogelijk.
De oplossing zit ‘m vooral in maatwerk. Onze Hypotheekexperts gaan voor een hypotheek op maat. Eentje die afgestemd is op jouw situatie en wensen. En die ook zo is gekozen dat jij zoveel mogelijk budget hebt voor je woning, terwijl je hypotheek toch verantwoord is. Dat maatwerk is op de huidige woningmarkt belangrijker dan ooit.
In dit maatwerk zullen onze Hypotheekexperts bijvoorbeeld kijken naar de volgende 11 punten. Stuk voor stuk slimme manieren om ervoor te zorgen dat een huis kopen minder onmogelijk is voor jou.
Dit klinkt misschien tegenstrijdig. Waarom zou je geld steken in het aflossen van een schuld, als je je geld juist zo hard nodig hebt? Dat is simpel: omdat schulden, zoals een studieschuld, flink drukken op je maximale hypotheek. Zo kan het zijn dat je met een studieschuld van € 10.000 een € 20.000 lagere hypotheek kunt krijgen. Dan is het slimmer om die € 10.000 af te lossen, als je dat geld hebt. Je vergroot daarmee je hypotheekruimte en bespaart jezelf rentelasten voor je studieschuld.
Overigens geldt dit vooral bij het oude leenstelsel. Studieschulden die onder dit leenstelsel vallen, tellen zwaarder mee voor je hypotheek dan studieschulden binnen het nieuwe leenstelsel. In het oude leenstelsel drukt je studieschuld voor 0,75% op je hypotheek; in het nieuwe leenstelsel voor 0,45%.
Betaal je al jarenlang forse huur en vraag je je af waarom je dan geen hypotheek kunt krijgen die je veel lagere maandlasten dan die huur geeft? Een beetje krom inderdaad. Gelukkig zijn een aantal hypotheekaanbieders dat met je eens. Daarom zijn zij het initiatief van de duurhuurdershypotheek gestart.
Dit is een maatwerkhypotheek waarbij je soms meer mag lenen dan de leennormen als je kunt aantonen dat je al minimaal drie jaar een hoge huur (minimaal één derde van je netto maandinkomen) hebt betaald en bij een hypotheek naar lagere maandlasten gaat. In dat geval zijn sommige hypotheekaanbieders bereid soepeler om te gaan met de leennormen.
Onze Hypotheekexperts kunnen je vrijblijvend meer vertellen over dit type hypotheek.
Is alleen een huis kopen onmogelijk? Misschien kan je familie je helpen om dit alsnog voor elkaar te krijgen. Bij een familiehypotheek wordt het geld door een familielid in plaats van door de bank aan jou verstrekt. Zo’n constructie is mogelijk voor de volledige hypotheek of voor een deel ervan. Je maakt dan samen afspraken over onder meer de hypotheekvorm, aflossing en de (marktconforme!) rente. Die afspraken leggen jullie ook schriftelijk vast.
Als jij niet voor een gewone hypotheek in aanmerking komt of als je maximale hypotheek tegenvalt, kan dit een fijne optie zijn om je kansen op een huis te vergroten.
Soms worden je hypotheekkansen beperkt doordat je geen vast contract hebt. Je werkt bijvoorbeeld als flexwerker, hebt een nulurencontract of bent nog geen drie jaar werkzaam als zzp’er. Dit maakt je situatie iets complexer door het gebrek aan een vast contract. Maar het betekent niet dat een huis kopen onmogelijk is. Je kunt ook op andere manieren aantonen dat jij prima in staat bent een goed inkomen te verdienen.
Als zzp’er kun je bijvoorbeeld tegenwoordig al een hypotheek aanvragen als je 1 jaar of langer zzp’er bent. In dat geval kijkt de hypotheekaanbieder naar je beschikbare jaarcijfers en naar je eerdere inkomen in loondienst. Op basis daarvan wordt bepaald hoeveel jij kunt lenen. Daarbij helpt het mee als je bijvoorbeeld een ondernemingsplan kunt voorleggen, groei in je jaarcijfers kunt laten zien of kunt bewijzen met een Arbeidsmarktscan dat jij een gunstige positie op de arbeidsmarkt hebt.
Werk je op flexibele basis? Dan kan een perspectiefverklaring uitkomst bieden. Daarmee laat je zien aan de hypotheekaanbieder dat jij waarschijnlijk ook de komende jaren een goed inkomen kunt verdienen.
De grond om een huis heen is één van de dingen die veel woningen duurder maakt. Duokoop biedt daar een oplossing voor: je betaalt alleen voor het huis zelf en krijgt de grond in bruikleen van het DNGB fonds (het fonds achter Duokoop). Dit heeft wat weg van erfpacht. Voor de grond betaal je elke maand een bedrag aan huur. Je kunt zelf besluiten of en wanneer je de grond alsnog volledig zou willen kopen, zodat ook die van jou is. Dit is geen verplichting.
Dankzij de Duokoop-constructie kost hetzelfde huis minder geld en kun je dus mogelijk ook met een beperkt budget eerder aan een huis komen. Houd er wel rekening mee dat Duokoop aan een aantal voorwaarden gebonden is, dat niet elke bank er gebruik van maakt en dat je verplicht bent een NHG-hypotheek te nemen.
Toegegeven: niet iedere (groot)ouder kan zomaar een schenking doen. Maar mochten jouw ouders, grootouders of andere familieleden hiertoe bereid zijn, dan helpt een schenking zeker mee om je kansen op een huis te vergroten. Het zorgt ervoor dat je meer eigen geld kunt inbrengen en daardoor minder hypotheek nodig hebt voor de financiering van je huis.
Geld schenken mag tot een bepaald bedrag boetevrij als je van de schenking een huis koopt. Dat is mooi meegenomen!
Een hypotheek afsluiten is nogal een verantwoordelijkheid. De grootste die je ooit aangaat misschien zelfs. Om jezelf tegen financiële risico’s in te dekken, kun je een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie nemen. Dit is een speciaal vangnet waarmee je meer zekerheid hebt over de terugbetaling van je hypotheek. Dat verkleint voor jou én voor de bank de risico’s. Voordeel is ook dat het je een rentekorting oplevert. Daardoor kan het zijn dat je bij een NHG-hypotheek meer kunt lenen dan bij een hypotheek zonder NHG.
Check wel van tevoren de voorwaarden voor NHG. Zo geldt hiervoor een maximale koopsom voor je woning.
Wanneer een huis kopen onmogelijk lijkt met alleen je hypotheek en spaargeld, biedt een Starterslening misschien uitkomst. Dit is een extra lening die je in sommige gemeenten kunt afsluiten om meer budget voor een woning te krijgen. Met deze lening overbrug je het gat tussen je maximale hypotheek en de koopsom voor je woning. En dat tegen een lage rente en gunstige voorwaarden. Zo hoef je de eerste drie jaar geen aflossing en rente te betalen over de Starterslening.
Heb je op zich wel budget voor een huis, maar lijkt een huis kopen alsnog onmogelijk? Misschien gooit het biedingsgeweld op de huizenmarkt roet in het eten. Huizen worden zo snel verkocht voor veel meer dan de vraagprijs, dat je van gekkigheid haast niet weet wat je moet bieden. Een aankoopmakelaar kan je helpen om jouw kansen op een koophuis te vergroten.
De aankoopmakelaar helpt je om een passend bod uit te brengen, zonder dat je meer biedt dan verantwoord is. Ook kan de aankoopmakelaar met je meedenken over een slimme onderhandelstrategie. Zo kan het goed zijn dat je dankzij een aankoopmakelaar minder hoeft te overbieden dan je zelf zou doen. Dat is gunstig voor jouw koopkansen.
Tja, een inkopper, maar we zetten hem er toch bij. Eigen geld inbrengen is een mooie manier om je budget voor een huis te vergroten. Heb jij op dit moment weinig spaargeld? Maak een spaarplan waarmee je structureel elke maand een bedrag opzij zet. Bekijk bijvoorbeeld onze tips om te besparen op je boodschappen, te besparen op je vaste lasten of om via spaarpotjes te sparen. Met een mooi spaardoel voor ogen (je droomhuis!), wordt het wellicht minder moeilijk om wat zuiniger te leven.
Spaargeld vergroot niet alleen je budget voor een woning. Het helpt ook om naar de bank toe te beargumenteren dat jij goed kunt sparen en dus je maandlasten kunt blijven betalen. Soms zijn banken coulanter als jij een bedrag aan eigen geld kunt inleggen.
Of een huis kopen onmogelijk is voor jou of niet, kan een Hypotheekexpert van Hypotheek.nl haarfijn voor je uitzoeken. Hypotheken zijn meer dan ooit maatwerk. In plaats van enkel te kijken naar de algemene leennormen, is het goed om te onderzoeken of er wellicht andere opties zijn.
Onze Hypotheekexperts hebben ruime ervaring met meer complexe hypotheekaanvragen. Dus ook als jij alleen een huis gaat kopen, starter bent met een beperkt budget of na een scheiding moeite hebt om alles rond te krijgen, staan we je graag bij. Onze ervaring is dat er met een Hypotheekexpert aan je zijde veel meer mogelijk is dan je zelf kunt vermoeden.
Dus: laat een hypotheekadviseur meekijken voor advies op maat, en ontdek zo hopelijk dat een huis kopen niet zo onmogelijk is als je dacht. Jouw hypotheekmogelijkheden bespreken en ontdekken hoeveel jij kunt lenen, is bij ons altijd gratis en vrijblijvend. Maak gerust een afspraak!
