Voor starters kan de eerste stap in de huizenmarkt een lastige zijn. Vooral als je ook nog een studieschuld op je naam hebt. Het hebben van een studieschuld maakt het kopen van een huis niet onmogelijk, maar wel lastiger. Hoe zwaar telt een studieschuld mee bij het aanvragen van een hypotheek?
De basisbeurs is weer terug sinds dit schooljaar. Dat is goed nieuws voor nieuwe studenten. Studenten die nu klaar zijn, waren nog wel veroordeeld tot het nemen van een studieschuld. Het is een lening onder gunstige voorwaarden, want de rente is laag. Toch moet het terugbetalen wel gebeuren en tot overmaat van ramp heeft de lening ook nog een grote impact op de maximale hypotheek op jouw inkomen.
Hoeveel effect de studieschuld heeft op de maximale hypotheek hangt af van of de schuld is opgebouwd onder het oude of het nieuwe leenstelsel. Het grote verschil tussen deze leenstelsels is namelijk de periode waarbinnen je de lening moet terugbetalen. Voor een studieschuld opgebouwd onder het nieuwe leenstelsel geldt een zogenaamde wegingsfactor van 0,35%. Er geldt een wegingsfactor van 0,75% voor een lening onder het nieuwe stelsel. Dit percentage nemen van de schuld geeft een maandbedrag dat je niet kunt besteden aan het wonen. Dit spreekt nog niet echt tot de verbeelding, maar met een voorbeeld wordt het effect van een lening duidelijk.
Voorbeeld
Hans heeft een studieschuld van €20.000. De schuld is opgebouwd onder het nieuwe stelsel. De wegingsfactor is 0,35%. Door de lening wordt de maximale woonlast van Hans verlaagd met: €20.000 x 0,35% = €70. Dit bedrag moet hij per maand beschikbaar houden voor het betalen van de rente en de aflossingen van de studieschuld. Door de studieschuld kan Hans €10.000 minder aan hypotheek krijgen op z’n inkomen.
Voor het kopen van een huis heb je spaargeld nodig. Je kunt de aankoop van een woning voor 100% financieren met een hypotheek, maar de bijkomende kosten moet je spaargeld voor beschikbaar hebben. Het gaat om kosten als advies- en bemiddelingskosten, taxatiekosten en notariskosten. Eerst je studieschuld aflossen voor je een huis koopt is niet de slimste aanpak. Je kunt beter op andere manieren je leencapaciteit vergroten. Dat doe je met de volgende twee tips.
Heb je naast de studieschuld ook nog andere leningen? Los deze af, want deze hebben een veel groter effect op je maximale hypotheek. In het voorbeeld ging het over een wegingsfactor van 0,35%, maar voor bijvoorbeeld een persoonlijke lening of een schuld op een creditcard geldt een wegingsfactor van 2%. Door het opvragen van je BKR-registraties krijg je inzicht in wat er op je naam staat aan leningen. Deze schulden kun je beter aflossen dan aflossen op je studieschuld. Een creditcard en het rood kunnen staan op je betaalrekening hebben een groot effect. Beperk indien mogelijk wat je rood kunt staan op je betaalrekening en zeg de creditcard op.
Een kleine verhoging van je uurloon kan al zorgen voor een sterke stijging van de maximale hypotheek op je inkomen. Werkgevers komen moeilijk aan nieuwe werknemers en willen het personeel graag tevreden houden. Het verhogen van het salaris is de meest effectieve manier om jouw leencapaciteit te verhogen. Meer geld krijgen is ook nog eens mooi meegenomen.
