Welke verzekeringen heb ik nodig? Handig overzicht!
Verplichte en niet-verplichte verzekeringen in Nederland
Verzekeringen zijn typisch zo’n kostenpost waar je liever niet meer geld aan uitgeeft dan nodig. Maar helaas, onder sommige verplichte verzekeringen kom je niet uit. Bovendien zijn een aantal verzekeringen wel degelijk nuttig om af te sluiten. Maar hoe weet je welke verzekeringen jij nodig hebt en welke niet per se nuttig voor je zijn? Daarvoor hebben wij een handig overzicht gemaakt van de verzekeringen die er zijn. Zo kun je zelf antwoord krijgen op de vraag ‘Welke verzekeringen heb ik nodig?’.
Vraag je je af ‘Welke verzekeringen heb ik nodig?’? Nou, de onderstaande twee sowieso. We kunnen er niet onderuit: sommige verzekeringen moet je in Nederland hoe dan ook afsluiten. Ze zijn verplicht vanuit de overheid. Of je nu wilt of niet, je moet erover beschikken als je in Nederland woont.
Als je 18 jaar of ouder bent en in Nederland loon, een uitkering of pensioen ontvangt, dan ben je verplicht een zorgverzekering af te sluiten. De keuze is aan jou of je je aanvullend laat verzekeren (bijvoorbeeld voor fysiotherapie of alternatieve geneeswijzen) of alleen voor een basis-zorgverzekering kiest. Maar hoe dan ook is het verplicht om minimaal basis-verzekerd te zijn.
Vanuit de basis-zorgverzekering wordt de belangrijkste zorg in Nederland vergoed, bijvoorbeeld de kosten voor een huisarts- of ziekenhuisbezoek of de kosten voor medicijnen. Goed om te weten: in Nederland mag geen enkele verzekeraar je weigeren voor de basisverzekering.
Zodra je een eigen auto, motor of brommer hebt, ben je verplicht hiervoor een WA-verzekering af te sluiten. Daarmee ben je verzekerd als je schade bij een ander maakt met jouw motorvoertuig.
Je kunt er bij het afsluiten van je WA-verzekering bovendien voor kiezen om een beperkt-casco- of volledige cascoverzekering af te sluiten. Daarmee ben je ook verzekerd voor schade aan jouw eigen motorvoertuig. Dit soort aanvullende autoverzekeringen zijn niet verplicht.
Daarnaast kun je kiezen tussen een groot aantal verzekeringen die niet verplicht, maar soms wel verstandig zijn. Om zelf een antwoord te vinden op de vraag ‘Welke verzekeringen heb ik nodig?’, is het handig om te weten welke verzekeringen er zijn. Wij zetten de belangrijkste hieronder voor je op een rij.
Deze verzekering is soms verplicht als je een hypotheek afsluit. Of die verplichting ook voor jou geldt, hangt af van je hypotheekverstrekker en van jouw persoonlijke situatie. De overlijdensrisicoverzekering is bedoeld voor als jij of je partner plotseling komt te overlijden. De nabestaanden van de verzekerde (een partner, kinderen of andere familieleden) ontvangen dan bij overlijden een bedrag van de verzekeraar, waarmee ze de hypotheek kunnen afbetalen.
Daarmee zorg je er bijvoorbeeld voor dat je partner na jouw overlijden de hypotheek kan blijven betalen of dat je nabestaanden voldoende geld hebben om een eventuele restschuld op je woning af te lossen bij een verkoop.
Nog een verzekering die vaak tegelijk met een hypotheek wordt afgesloten, is de woonlastenverzekering. Dit type verzekering keert een bedrag uit als je inkomen terugvalt doordat je arbeidsongeschikt of werkloos raakt en daardoor moeite krijgt met de betaling van je maandlasten. Er gelden wel een aantal strenge voorwaarden voor zo’n verzekering en voor de uitkering van de premie. In het kennisbankartikel over verzekeringen bij je hypotheek lees je er meer over.
Het kan altijd gebeuren dat je per ongeluk schade bij een ander veroorzaakt. Soms kan die schade flink in de papieren lopen. Als je die schade niet met je auto veroorzaakt (dat soort schade wordt gedekt door je WA-verzekering), dan wordt die schade onder bepaalde voorwaarden vergoed vanuit de aansprakelijkheidsverzekering. Dit geldt bijvoorbeeld als je per ongeluk tegen een auto aanrijdt met je fiets, als je bij vrienden schade aan hun televisie veroorzaakt of als je tijdens het klussen bij familie per ongeluk het raam kapot maakt.
Vaak wordt vanuit zo’n verzekering schade toegebracht aan anderen tot € 1.250.000 vergoed. Voor de verzekering betaal je niet meer dan een paar euro per maand aan premie. Let wel op dat er natuurlijk voorwaarden gelden voor de dekking. Als je bijvoorbeeld expres schade hebt toegebracht aan het bezit van een ander, dan zal dat niet door de verzekering gedekt worden.
Deze verzekering is in Nederland niet verplicht, maar het is vaak wel verstandig om hem af te sluiten. Het kost je niet veel per maand, maar je voorkomt er wel mee dat je voor een grote kostenpost komt te staan als je per ongeluk schade toebrengt aan iets van een ander. Bedenk maar eens hoeveel het zou kosten als je per ongeluk een deuk veroorzaakt in de auto van een ander. Dat kan zo al een paar duizend euro kosten.
De spullen die je in huis hebt staan, hebben bij elkaar opgeteld waarschijnlijk een flinke waarde. Alleen al je elektrische apparaten zullen samen een paar duizend euro gekost hebben. Met een inboedelverzekering kun je schade aan alle spullen die “los” in je huis staan (en die je dus kunt meenemen bij een verhuizing) verzekeren. Ook diefstal van deze spullen valt onder de verzekering.
Je hebt daarbij de keuze uit een aantal dekkingen. Zo kun je zelf kiezen of je ook spullen buitenshuis meeneemt bij de verzekering.
Een inboedelverzekering is niet verplicht, maar in de praktijk heeft bijna elke Nederlander er één. De kosten zijn vrij beperkt (één tot twee tientjes per maand), terwijl je bij een enkel voorval of diefstal al een fors bedrag uitgekeerd kunt krijgen. Vooral als je dure spullen (elektra, kunst, etc.) in huis hebt staan, is zo’n verzekering vaak wel verstandig.
Daarnaast kun je voor alles wat vaststaat in je huis en wat je bij een verhuizing dus niet meeneemt, een opstalverzekering afsluiten. Zo’n verzekering is bijvoorbeeld bedoeld voor eventuele schade aan je keuken, zonnepanelen of muren. Eigenlijk alles wat aan je huis vastzit dus.
Let op: als je in een koopappartement woont, is deze verzekering soms al bij de VvE-kosten inbegrepen. Check als appartementeigenaar altijd of dat bij jou het geval is voordat je zelf zo’n verzekering afsluit.
Je hoopt natuurlijk dat je nooit met zo’n situatie te maken krijgt, maar het kan altijd gebeuren dat je in een conflict belandt. Denk maar aan een aannemer die geen goed werk levert, maar die wel geld van je vraagt. Of misschien word je ontslagen op je werk en ben je het niet eens met de ontslagregeling. Al dat soort situaties kunnen juridische geschillen veroorzaken in het dagelijks leven. Heel vervelend!
Met een rechtsbijstandsverzekering ben je ervan verzekerd dat je in zulke situaties juridische hulp krijgt van een professional. Het idee van een rechtsbijstandsverzekering is dat je er bij zo’n conflict niet alleen voor staat en dat je bovendien niet plotsklaps hoge juridische kosten hoeft te betalen. Een advocaat rekent normaal gesproken al snel een paar honderd euro per uur. Daardoor kan het inschakelen van juridische hulp je duur komen te staan als je dat allemaal uit eigen zak moet betalen. Met een rechtsbijstandsverzekering hoef je zulke kosten zelf niet te maken als je juridische hulp nodig hebt. Dit wordt allemaal vanuit de verzekering betaald.
Reken qua kosten voor een uitgebreide rechtsbijstandsverzekering voor een heel gezin op zo’n € 250 per jaar. Je kunt er ook voor kiezen alleen een bepaalde dekking te nemen, bijvoorbeeld als je alleen gedekt wilt zijn voor conflicten die in het verkeer ontstaan. Dan valt de verzekering wat voordeliger uit. Ook als je geen partner of kinderen hebt, is de dekking meestal iets lager.
Sommige Nederlanders kiezen ervoor een doorlopende reisverzekering af te sluiten. Daarmee ben je verzekerd tegen onverwachte schade op vakantie. Stel dat bijvoorbeeld je portemonnee wordt gestolen of je camera kapot valt, dan kun je die kosten mogelijk vergoed krijgen vanuit de reisverzekering.
Let op: als je in het buitenland in het ziekenhuis terechtkomt en daarvoor medische kosten maakt, dan zullen die in eerste instantie betaald worden vanuit je zorgverzekering. De voorwaarden zijn heel verschillend per reisverzekering. Belangrijk dus om je daar altijd uitgebreid in te verdiepen voordat je zo’n verzekering afsluit.
Of zo’n verzekering zinvol is, hangt vooral af van jouw vakantieplannen. Als jij gemiddeld genomen een paar keer per jaar naar het buitenland op reis gaat, dan is zo’n verzekering misschien handig. Als je alleen één week op de camping in Nederland staat per jaar, is zo’n verzekering wellicht minder zinvol.
Nog een type verzekering dat je kunt afsluiten, is een uitvaartverzekering. Deze verzekering is bedoeld voor je nabestaanden, zodat zij je uitvaart kunnen betalen met de uitgekeerde premie als jij komt te overlijden. Zo’n verzekering is vaak niet nodig als jij of je nabestaanden voldoende spaargeld hebben om een uitvaart van te betalen. Als je weet dat je nabestaanden dit niet kunnen betalen en als je er zelf geen potje voor hebt, is zo’n uitvaartverzekering wellicht een goede optie.
Let wel op dat zo’n verzekering je op termijn ook meer kan kosten dan wat een uitvaart uiteindelijk kost, zeker als je zo’n verzekering op jonge leeftijd afsluit. Verdiep je daar dus altijd in voordat je zo’n verzekering neemt. Ook is het wellicht verstandig om zo’n verzekering stop te zetten op het moment dat jij of je nabestaanden wel voldoende geld hebben om een eventuele uitvaart mee te bekostigen.
Er zijn dus nogal wat verzekeringen die je kunt afsluiten. Maar dan zit je waarschijnlijk nog steeds met die ene prangende vraag: ‘Welke verzekeringen heb ik nodig?’. Om die vraag goed te kunnen beantwoorden, is het handig om bij jezelf na te gaan wat jouw risico’s op schade of diefstal zijn, welke gevolgen of kosten die risico’s met zich meebrengen en hoeveel het je kost om je ertegen te verzekeren.
Heb je bijvoorbeeld veel dure spullen in huis staan? Dan is een inboedelverzekering wellicht een goed idee om te voorkomen dat schade aan die spullen je duur komt te staan. Zeker als je je bedenkt dat zo’n verzekering niet veel kost.
Hoe groot acht jij bijvoorbeeld de kans dat je een keer juridische hulp nodig hebt? In welke situaties zou dat kunnen zijn? En hoeveel zou een advocaat je in dat opzicht kosten? Wil je dat risico lopen of betaal je toch liever de premie zodat je niet bang hoeft te zijn dat je er in een juridisch geschil alleen voor staat.
Stel jezelf al dat soort vragen voor elk van de bovenstaande verzekeringen. Zo kun je voor jezelf bepalen welke verzekeringen voor jou nodig zijn en welke niet.
Bij het afsluiten van verzekeringen voor je hypotheek kan een hypotheekadviseur je altijd helpen. Een onafhankelijk hypotheekadviseur kan je daar deskundig advies over geven.
Let op: als je ondernemer bent, zal je met een aantal andere verzekeringen te maken krijgen. In dat geval wil je wellicht een eigen arbeidsongeschiktheidsverzekering afsluiten, omdat je niet – zoals bij een baan in loondienst – een vangnet hebt voor als je niet meer kunt werken. Een broodfonds kan hier een goed alternatief voor zijn als je zo’n verzekering te duur vindt of er niet voor in aanmerking komt. Je kunt er ook voor kiezen zelf een buffer op te bouwen waaruit je kunt putten bij plotselinge arbeidsongeschiktheid.
Het is altijd verstandig om jouw situatie en maatregelen voor arbeidsongeschiktheid een keer met een verzekeringsadviseur uitvoerig te bekijken.
Ook heb je als ondernemer een aparte aansprakelijkheidsverzekering nodig voor het geval je vanuit je bedrijf schade toebrengt aan anderen. Denk maar aan het omstoten van een dure vaas bij een opdrachtgever op kantoor of per ongeluk iets verkeerds installeren op de computer waardoor er immateriële schade ontstaat. Met een aansprakelijkheidsverzekering voor ondernemers dek je dat soort risico’s af.
