Eerder stoppen met werken? 9 tips om dat haalbaar te maken!
Vervroegd met pensioen gaan hoeft niet alleen een wens te blijven
“Kan ik eerder met pensioen gaan?” Het is een veelgestelde vraag. Voor veel Nederlanders is het dan ook een langgekoesterde wens om niet tot de gerechtigde pensioenleeftijd te hoeven doorwerken. Zij willen al eerder overwinteren in Spanje, oude hobby’s afstoffen of meer tijd doorbrengen met hun kleinkinderen. Of gewoon om welke reden dan ook eerder stoppen met werken. Maar hoe maak je dat passend in je financiële plaatje? Zo dus!
Laten we beginnen met die eerste prangende vraag. Kan ik eerder met pensioen? We zouden volmondig ‘ja’ willen roepen, maar het antwoord op die vraag hangt vooral af van jouw situatie.
Zo speelt mee wat voor type contract je hebt en – vooral! – hoe je financiële plaatje er nu uitziet en hoe je dat later voor ogen ziet. Als je ondernemer bent en genoeg geld bij elkaar hebt gesprokkeld met je goedlopende bedrijf, is met pensioen gaan een stuk eenvoudiger dan als je voor een baas werkt en elke maand de eindjes aan elkaar moet knopen.
Maar… Merijn Heijnen, auteur van Van F*ck You Money tot FIRE en zelf vanaf zijn 42e gepensioneerd, geeft aan dat er vaak meer mogelijk is dan je denkt. Als je voor een baas werkt en een vast contract hebt, kun je wellicht alsnog een regeling treffen. Ook zijn er volgens hem allerlei manieren om financieel onafhankelijk te worden en zo geld bij elkaar te krijgen om vervroegd met pensioen te gaan.
Alles begint met inzicht. De eerste stap naar eerder stoppen met werken, is dan ook je financiële plaatje helder krijgen. Hoeveel geld heb je op dit moment? En ook: hoe ziet je opgebouwde pensioen eruit? Dat laatste kun je heel eenvoudig zelf checken via Mijnpensioenoverzicht.nl.
Daarnaast moet je een blik werpen op je situatie in de toekomst. Wat kun je eventueel in je leefstijl aanpassen? Als je bijvoorbeeld gewend bent in een groot huis te wonen en wekelijks naar dure restaurants te gaan, dan kun je daarin wellicht iets veranderen om het met minder inkomen af te kunnen.
Houd daarbij ook rekening met mogelijke veranderingen in je leven:
Vanaf je pensioenleeftijd ontvang je AOW, waardoor je vanaf dat moment zelf minder geld hoeft op te brengen voor een goed pensioeninkomen. Het is dus zaak om uit te rekenen hoeveel je tot die tijd nodig hebt én om dat geld bij elkaar te sparen.
Bepaal een bedrag dat je minimaal wilt hebben om van te leven per maand, rekening houdend met je vaste lasten en een bepaalde financiële buffer, en vermenigvuldig dat bedrag met het aantal maanden dat je nog te gaan hebt totdat je de magische AOW-grens hebt bereikt.
Laten we een voorbeeld nemen. Jij wilt het liefst op je 62e stoppen met werken, terwijl je AOW-leeftijd op 67 ligt. In dat geval moet je 5 jaar (=60 maanden) bij elkaar hebben gespaard. Je hebt uitgerekend dat je minimaal € 2.000 nodig hebt om rond te komen tegen die tijd. Dat betekent dat je 60 x € 2.000 = € 120.000 bij elkaar gespaard moet hebben om op je 62e met pensioen te kunnen.
Nu zijn er wel een aantal mitsen en maren:
Het is altijd zinvol om jouw situatie en je wensen voor vervroegd pensioen met een financieel adviseur te bespreken. Die kan volledig in je financiële situatie en wensen duiken en kan je dus gericht advies geven over eerder stoppen met werken en de mogelijkheden daarvoor.
Als je eenmaal helder hebt hoeveel je nodig hebt en waar je op dit moment financieel gezien staat, dan kan het belangrijkste gedeelte beginnen. Het sparen, besparen en inkomen genereren! Dat kun je op allerlei manieren aanpakken. De één koopt een woning om te verhuren en spaart via de huurinkomsten veel geld bij elkaar; de ander bespaart liever fors op de maandelijkse uitgaven en weer een ander heeft wel oren naar hypotheekvrij leven.
We zetten hieronder een paar financiële tips op een rij voor eerder stoppen met werken.
Hoe minder je nu uitgeeft en hoe meer je spaart, hoe sneller je jouw benodigde pensioenbedrag bij elkaar hebt. Structureel besparen (en daarmee automatisch ook sparen) is daarvoor een slimme manier. Je kunt dat zo fanatiek aanpakken als je zelf wilt.
Een simpele rekensom:
Als je zo’n 10% van je inkomen per jaar minder uitgeeft, dan heb je – als het goed is – na 10 jaar al genoeg om één jaar eerder met pensioen te gaan. Als je daar 20% van maakt, ben je zelfs al na 5 jaar zover.
Besparen op je vaste lasten tikt misschien nog wel meer aan dan 10% per jaar. Zeker als je kijkt naar je hypotheeklasten. Je hypotheek oversluiten naar een andere aanbieder zou je zomaar jaarlijks een paar honderd tot zelfs duizend euro kunnen opleveren. En er zijn nog veel meer opties. Wellicht kun je overbodige verzekeringen stopzetten of heb je opties om je boodschappenkosten flink omlaag te krijgen.
Het klinkt haast als een droom: slapend rijk worden. Helemaal slapend zal niet gaan, want ook voor passief inkomen moet je wel enige moeite doen. Maar je hoeft er niet elke dag actief voor te werken. Passief inkomen kan bijvoorbeeld bestaan uit beleggingen, maar je kunt ook denken aan het ontwikkelen van een online cursus (die je tot in den treure kunt verkopen) of het verhuren van een (vakantie)huis. Zo krijg je maandelijks geld binnen zonder dat je nu éxtra hard hoeft te werken.
Het zijn natuurlijk wel vormen van geld verdienen die bij je moeten passen en waar je de tijd en kennis voor moet hebben. Maar als dat zo is, dan kun je er wellicht veel geld mee bij elkaar sprokkelen.
Het voordeel van de oververhitte woningmarkt is dat veel woningen fors in waarde zijn gestegen. Overwaarde van een paar tienduizend euro tot zelfs een ton of meer is in deze tijd geen uitzondering. Wellicht biedt die overwaarde net kansen om je pensioen aan te vullen. Je kunt bijvoorbeeld met een tweede hypotheek je overwaarde benutten.
Zo krijg je het geld uit de stenen zonder dat je hoeft te verhuizen. Het geld van de overwaarde kun je ook gebruiken om te verbouwen of zonnepanelen te nemen, maar het bedrag benutten als aanvulling op je pensioen is ook een prima (en veel geziene) optie.
Hypotheekvrij leven klinkt misschien als een Mission Impossible, maar mogelijkheden zijn er zeker. Tenminste, als je bereid bent meerdere jaren zuiniger te leven om zo jaarlijks een flink bedrag te kunnen aflossen. Je hypotheek volledig aflossen doe je namelijk vaak verspreid over meerdere jaren. Zolang je daarbij onder het jaarlijkse maximale boetevrije bedrag blijft van je hypotheekaanbieder, hoef je ook niets extra’s te betalen om al eerder van je hypotheek af te zijn.
Het voordeel van hypotheekvrij leven is dat je geen maandlasten meer hoeft te betalen voor je hypotheek. Daardoor bespaar je een fors bedrag aan rente. Ja, ondanks de hypotheekrenteaftrek. En je hoeft na je pensioen niet meer maandelijks voor je hypotheek te betalen – ook fijn! Daardoor heb je wellicht minder nodig om van te leven, waardoor eerder met pensioen gaan een heel haalbare optie wordt.
Houd daarbij wel rekening met een financiële buffer die altijd handig is om te hebben. Laat je dus niet verleiden om meer af te lossen dan je eigenlijk kunt missen.
In plaats van heel hard sparen om je hypotheek volledig afgelost te krijgen, kun je ook overwegen ergens anders te gaan wonen. Als de kinderen al het huis uit zijn, kun je het vast ook met minder kamers stellen. Je kunt het heel knus aanpakken door naar een tiny house te verhuizen, maar van een eengezinswoning naar een bungalow of appartement verhuizen kan ook al veel schelen. Is nog handig voor je oude dag ook, want het scheelt traplopen én bespaart je veel schoonmaakwerk.
Ook financieel gezien is het hartstikke aantrekkelijk. Je houdt maandelijks al snel een paar honderd euro over, die – je raadt het al – prima in je pensioenpotje kunnen.
We weten allemaal inmiddels: van geld enkel op je spaarrekening laten staan, wordt het niet veel meer waard. De lage spaarrente geeft je niet bepaald een aantrekkelijk rendement. Wat je misschien meer rendement oplevert, is beleggen. Vanzelfsprekend brengt beleggen tegelijkertijd ook meer risico’s met zich mee dan sparen. Je belegde vermogen kan ook juist minder waard worden. Maar daar staat tegenover dat het je ook een flink rendement kan opleveren als je in de juiste organisaties belegt.
Veel mensen denken dat beleggen vooral is weggelegd voor experts met uitgebreide financiële kennis, maar eigenlijk kan iedereen beleggen. Ook met weinig geld. Je kunt het bijvoorbeeld eerst proberen met een klein beetje geld en kunt dan kijken of je langzaamaan steeds iets meer durft in te leggen. Door te beleggen in indexfondsen, spreid je je beleggingsgeld en verklein je dus je risico’s.
Nog interessanter dan gewoon beleggen is pensioenbeleggen. Je kunt er tot wel drie keer meer vermogen mee opbouwen dan met normale beleggingen. Het bedrag dat je met pensioenbeleggen bij elkaar spaart, krijg je vanaf de AOW-leeftijd uitgekeerd. Met pensioenbeleggen creëer je ook meteen een goede buffer voor jezelf om het bijvoorbeeld op te vangen als je andere beleggingen toch minder succesvol blijken dan gehoopt.
Je kunt ook besluiten dat je het reguliere ouderenpensioen eerder uitgekeerd wilt krijgen. Dan hoef je zelf minder bij elkaar te sparen. Let wel op dat daarmee het ouderenpensioen dat je per jaar ontvangt wat lager zal uitvallen.
Fiscaal is deze optie soms minder aantrekkelijk. Je betaalt namelijk meer belasting over het uitgekeerde pensioenbedrag als je de pensioengerechtigde leeftijd nog niet hebt bereikt.
Lees op de website van de AFM meer over de verschillende opties en laat je goed informeren voordat je hiervoor kiest.
Nee hoor, dit betekent niet dat je op een boerderij met kippen moet gaan wonen en voortaan zelf je truien breit. Met ‘zelfvoorzienend’ bedoelen we meer in het algemeen duurzaam leven. Zonnepanelen nemen is hier bijvoorbeeld een goede manier voor. Daarmee wek je (jarenlang!) je eigen stroom op en ben je dus minder afhankelijk van je energieleverancier. Dat betekent veel lagere energielasten, ook na je pensioen. Ook een warmtepomp of een windturbine kan een slimme investering zijn.
Het geld dat je daar nu mee bespaart, is een mooie pensioenaanvulling. En het geld dat je tijdens je pensioen overhoudt door de lagere energierekening betekent dan weer dat je straks minder nodig hebt om van te leven. Dat je er ook nog een steentje mee bijdraagt aan een schonere wereld met minder CO2 is natuurlijk mooi meegenomen.
Kortom: je pensioen naar voren halen hoeft niet alleen een langgekoesterde wens te blijven. Met een goed stappenplan, de bereidheid om te (be)sparen en de juiste acties is het wellicht ook voor jou een optie. Ga vooral met een financieel adviseur in gesprek om te kijken wat jouw opties voor eerder stoppen met werken zijn én hoe je jouw wensen voor vervroegd met pensioen gaan werkelijkheid kunt laten worden.
