Overwaarde huis opnemen: wat zijn de mogelijkheden?

Overwaarde huis opnemen, wat is het?

Dat je overwaarde op je huis hebt, houdt in dat je woning meer waard is dan wat je op dit moment aan hypotheekschuld hebt. Nu wordt vaak gezegd dat dat geld “in de stenen” zit. Het komt pas vrij als je gaat verhuizen. Tenminste, dat zou je denken.

Je kunt namelijk ook zonder je woning te koop aan te bieden, de overwaarde op je huis opnemen. Dit houdt in dat je een passend hypotheekproduct of een consumptief krediet afsluit waarmee je de overwaarde vrij besteedbaar maakt.

Omdat je maximale hypotheek deels wordt bepaald door je woningwaarde (je mag maximaal 100% van de woningwaarde lenen of 106% bij energiebesparende maatregelen), kun je door je overwaarde mogelijk meer hypotheek krijgen. Zo ontstaat er meer financiële ruimte. Je maandlasten gaan daardoor wel wat omhoog.

Overwaarde huis verzilveren door te verhuizen

De meest voor de hand liggende manier om je overwaarde op te nemen, is dat je een andere woning koopt. Je kunt de overwaarde dan in je volgende woning (of in de verbouwing daarvan) steken. Daardoor heb je minder hypotheek nodig. Vanuit de bijleenregeling doe je er fiscaal gezien ook goed aan om met je overwaarde de nieuwe hypotheek te verlagen. Als je dat niet doet, krijg je over een deel van je hypotheek geen hypotheekrenteaftrek meer.

Het voordeel van de overwaarde op je huis verzilveren door te verhuizen, is dat je vrij bent in de keuze voor je hypotheek. Je kunt bijvoorbeeld zonder boeterente je volledige hypotheek oversluiten. Dat is voordelig als de rente op dit moment lager ligt dan toen jij je hypotheek afsloot. Het is overigens mogelijk om je overwaarde zelfs al vóór de sleuteloverdracht van je huidige woning te gebruiken voor je nieuwe woning. Dit kan via een overbruggingskrediet: een tijdelijke lening ter hoogte van je overwaarde.

Het nadeel is dat je er wel voor moet verhuizen. Dat geeft natuurlijk inpakstress en ook spanning over het vinden van een huis. En los daarvan, als jij prima woont waar je woont, dan is verhuizen niet de aantrekkelijkste optie.

Gelukkig zijn er ook manieren om je overwaarde te verzilveren zonder dat je daarvoor hoeft te verkassen.

Hoe werkt overwaarde opnemen via je hypotheek?

Als je geen verhuisplannen hebt maar wel je overwaarde wilt opnemen, dan zijn er meerdere opties:

1. Een tweede hypotheek nemen
2. Je hypotheek verhogen
3. Je hypotheek oversluiten
4. Een opeethypotheek nemen
5. Een consumptief krediet afsluiten

Allemaal komt het erop neer dat je een hypotheek of lening afsluit ter hoogte van (een deel van) je overwaarde. Daarmee maak je het bedrag vrij, zodat je het kunt uitgeven aan jouw plannen voor bijvoorbeeld een verbouwing of een nieuwe auto.

Een tweede hypotheek nemen

Ten eerste kun je een extra hypotheek nemen naast je bestaande hypotheek. Mits je inkomen dat toelaat natuurlijk! Een tweede hypotheek sluit je af bij je huidige hypotheekaanbieder. Je maakt hierover nieuwe afspraken qua rente, hypotheekvorm, rentevaste periode, etc. Verder geldt voor je tweede hypotheek dat de looptijd begint op het moment van afsluiten. Deze hypotheek loopt dus wat langer door dan je oorspronkelijke hypotheek.

Je hypotheek verhogen

Daarnaast kun je de overwaarde op je huis opnemen door je hypotheek onderhands te verhogen. Dit kan alleen als je hypotheek voor een hoger bedrag in het Kadaster staat dan wat je nu aan hypotheek hebt openstaan. Je kunt dan tot het afgesproken bedrag je hypotheek verhogen zonder dat je daarvoor opnieuw langs de notaris hoeft. Dat scheelt weer notariskosten! Wel zal de hypotheekaanbieder ook in dit geval je (huidige) inkomen toetsen aan je nieuwe, hogere hypotheek.

Je hypotheek oversluiten om de overwaarde te verzilveren

Je hypotheek verhogen kun je ook doen door je volledige bestaande hypotheek over te sluiten. Je kunt dan in één klap een hoger hypotheekbedrag afspreken én profiteren van een lagere rente en betere voorwaarden. Bij oversluiten kun je je volledige hypotheek verhuizen naar een andere hypotheekaanbieder, die misschien een stuk voordeliger is dan waar je nu zit.

Zo kan het zelfs zijn dat je meer hypotheek neemt en daarvoor min of meer gelijke (of zelfs lagere) maandlasten betaalt.

Via een opeethypotheek je overwaarde opnemen

Heb je een wat lager inkomen en is je hypotheek verhogen daardoor lastig? Dan is een opeethypotheek wellicht een optie. Daarmee kun je je overwaarde opnemen zonder strenge inkomenstoets. Een opeethypotheek is speciaal bedoeld voor gepensioneerden met een wat lager (pensioen)inkomen.

Dit type hypotheek zit wel wat complex in elkaar en er kleven wat nadelen aan, zoals dat je je overwaarde “opeet” (figuurlijk dan) en daardoor met een restschuld kunt blijven zitten. Laat je dus goed informeren voordat je zo’n hypotheek afsluit.

Consumptief krediet afsluiten

Is een hypotheekverhoging voor jou geen optie? Of heb je een wat kleiner bedrag nodig? Dan is het soms aantrekkelijker om een consumptief krediet te nemen dan dat je je hypotheek ophoogt. Met zo’n krediet kun je je overwaarde alsnog opnemen, maar dan zonder dat er een strenge inkomenstoets aan voorafgaat. Houd wel rekening met hogere maandlasten. Voor een consumptief krediet betaal je meer rente dan voor een hypotheek.

Waar kun je overwaarde huis voor benutten?

Heb je op een van deze manieren je overwaarde verzilverd? Dan kun je de overwaarde op je huis op verschillende manieren benutten. Denk bijvoorbeeld aan de volgende opties om je overwaarde te gebruiken.

Je woning verbouwen

Droom jij al lange tijd van een dakkapel of uitbouw? Of vind je je woning hard toe aan een make-over, bijvoorbeeld in de vorm van een nieuwe keuken of badkamer? Dan komen die plannen door je overwaarde wellicht een stap dichterbij. Je kunt de overwaarde gebruiken voor een verbouwing. Het voordeel daarvan is dat de rente over je verhoogde hypotheek dan ook fiscaal aftrekbaar is. Je steekt dit geld immers in (het opknappen van) je woning.

Overwaarde huis investeren in een verhuurwoning

Het komt steeds vaker voor dat mensen de overwaarde op hun huis investeren in een woning voor de verhuur. Nu de vraag naar (koop- en huur)woningen enorm is, kun je vast vrij gemakkelijk huurders voor je woning vinden. Met je eigen verhuurwoning verdien je elke maand een bedrag aan huurinkomsten. Zo behaal je op je overwaarde meer rendement dan als je het geld in de stenen laat zitten.

Tweede huis kopen

Verder kun je je overwaarde in een tweede huis steken voor jezelf of voor je kinderen. Wat dacht je van een vakantiewoning op de Veluwe, waar je voortaan vrije weekenden of vakanties kunt doorbrengen? Of een woning voor je kinderen, die moeite hebben om zonder hulp een eerste woning te kopen? Ook daar kun je je overwaarde voor benutten.

Je overwaarde apart houden

Het kan ook zijn dat je het gewoon fijn vindt om een apart potje te hebben voor als je dat in de toekomst eens nodig hebt. Bijvoorbeeld voor financiële tegenvallers, voor de nieuwe auto die er nog moet komen of voor je naderende pensioen. Je kunt de overwaarde dan verzilveren om voorlopig op je spaarrekening te laten staan.

Energiebesparende maatregelen

Wil je je woning energiezuiniger maken? Door je overwaarde op te nemen, heb je meer financiële middelen in handen om dat te realiseren. Daarmee kun je bijvoorbeeld zonnepanelen financieren, je isolatiemateriaal laten vervangen of een warmtepomp installeren.

Als je je nieuwe hypotheek in energiebesparende maatregelen steekt, is de hypotheekrente ook nog eens fiscaal aftrekbaar.

Andere doeleinden

Ook voor andere doelen kun je de overwaarde op je huis benutten. De opties zijn oneindig. Het is maar net waar jij geld voor nodig hebt. Denk bijvoorbeeld aan de aankoop van een boot, een opknapbeurt voor je tuin, een mooie wereldreis of nieuwe meubels voor in huis.

Het is wel zo dat je voor de meeste van dat soort doeleinden geen hypotheekrenteaftrek ontvangt. Die krijg je alleen als je de hypotheek besteedt aan (het verbouwen van) de woning waar je woont.

Waar doe jij goed aan met je overwaarde?

Ben jij geïnteresseerd in de overwaarde op je huis opnemen en wil je weten wat daarin voor jou mogelijk is? Ga er vrijblijvend over in gesprek met een van onze Hypotheekexperts. Dan ontdek je al snel hoe je jouw overwaarde kunt verzilveren en waar jij goed aan doet.