Waarschijnlijk heb je één belangrijke vraag: kun jij besparen op je hypotheek? Dat kun je heel snel zelf berekenen met onze tool. Na een paar simpele vragen weet jij direct of oversluiten voor jou gunstig is.
Hoofdstuk 1
Je huidige hypotheek heb je afgesloten tegen een bepaald rentepercentage. Afhankelijk van je gekozen rentevaste periode betaal je vaak jarenlang het rentepercentage dat gold toen je je hypotheek afsloot. Maar wat nu als de rente op dit moment een stuk lager is dan wat jij betaalt? Dan kun je geld besparen door het einde van de rentevaste periode niet af te wachten, maar nu je hypotheek over te sluiten.
Je gaat dan je hypotheek opnieuw afsluiten tegen een lagere rente of betere voorwaarden. Of beter nog: tegen een combinatie van die twee. Dit houdt in dat je je hypotheek omzet. Je lost je huidige hypotheek af en sluit daarvoor in de plaats een nieuwe (en voordeligere) hypotheek af. Een nieuwe hypotheek met een nieuw rentepercentage, nieuwe voorwaarden en een nieuwe rentevaste periode.
Er is overigens een handig alternatief voor je hypotheek oversluiten. Bijvoorbeeld handig als oversluiten door de inkomenstoets lastig wordt of als de oversluitkosten voor jou hoog uitvallen! Dit alternatief is rentemiddeling. Het houdt in dat je bij je huidige hypotheekaanbieder blijft en afspraken maakt over een nieuw rentepercentage. Dat percentage zal tussen de rente die je nu betaalt en het actuele rentepercentage bij deze aanbieder in zitten. De kosten voor rentemiddeling worden uitgesmeerd over de rentevaste periode; deze hoef je dus niet in één keer te betalen.
Hoofdstuk 2
Je hypotheek oversluiten doe je niet zomaar. Oversluiten kost ook geld (daarover later meer!) en tijd. Logisch dus dat je die stap niet van de ene op de andere dag zet! Wanneer oversluiten wél een goed idee is? Als het je in totaal een stuk meer oplevert dan dat het je kost.
De lagere rente en betere voorwaarden dus. Dat zijn voor veel mensen dé twee redenen om hun hypotheek over te sluiten. Maar er zijn nog meer voordelen. Wij zetten ze voor je op een rij.
It’s all about the money, money, money. Oké, dat niet alleen. Maar lagere maandlasten zijn wel de nummer 1-reden voor mensen om hun hypotheek over te sluiten. Oversluiten is aantrekkelijk als je er hypotheekrente mee kunt besparen. Oftewel: als je een kleiner bedrag aan rente per maand kwijt bent wanneer je je hypotheek oversluit. Als je je huidige hypotheek hebt afgesloten toen de rente een stuk hoger lag, is oversluiten dus mogelijk een slim idee.
Tip: wij houden je via onze site op de hoogte van de actuele rentestanden.
Het fijne is: als je voor een langere rentevaste periode kiest, blijf je een hele tijd dit rentepercentage betalen. Ook als de rente (verder) stijgt. Die zekerheid over je maandlasten is voor veel mensen een extra reden om voor oversluiten te kiezen.
Dat geldt al helemaal voor mensen met een beleggingshypotheek of levenhypotheek. Die typen hypotheek kon je jaren geleden nog afsluiten. Een paar jaar terug bleek dat deze hypotheken vaak helemaal niet zo gunstig zijn. Woekerpolissen worden ze zelfs genoemd. Heb jij nog zo’n soort hypotheek? Dan is het waarschijnlijk gunstig om over te sluiten naar een annuïteitenhypotheek of lineaire hypotheek. Bij zowel de lineaire als de annuïteitenhypotheek heb je de zekerheid dat je elke maand aflost op je hypotheek. Wel zo fijn!
Sinds het afsluiten van je hypotheek kan er van alles zijn veranderd. Misschien heb je behoefte aan meer zekerheid dan je huidige hypotheekproduct je biedt. Of misschien heb je andere wensen doordat je financiële of persoonlijke situatie is veranderd. Het fijne aan oversluiten is dat je opnieuw voorwaarden kunt kiezen. En dat je dus specifiek kunt gaan voor voorwaarden die bij je huidige situatie passen.
Als je huis meer waard is geworden, kun je misschien een hogere hypotheek afsluiten dan wat je op dit moment aan hypotheek open hebt staan. Je hypotheek verhogen heet dat. Ook dat kan een reden zijn om over te sluiten. Het extra geld kun je bijvoorbeeld gebruiken om je gedroomde uitbouw te realiseren. Of om je woning te verduurzamen.
Hoofdstuk 3
Je stapt natuurlijk niet zomaar naar een hypotheekadviseur om je hypotheek om te zetten. Het moet je een concreet bespaarvoordeel opleveren. Maar hoe weet je of dat zo is?
Over het algemeen geldt dat je hypotheek oversluiten zinvol kan zijn in deze situaties:
In het ideale geval levert oversluiten je meer op dan dat het kost. Dan verdien je de boeterente dus ook ruimschoots terug. Wij kijken graag met je mee of dit voor jou gunstig uitvalt. Geen zorgen: we zullen je alleen adviseren om je hypotheek over te sluiten als het je daadwerkelijk een flinke besparing oplevert. Ook na aftrek van alle kosten.
Hoofdstuk 4
We zeiden het net al: je hypotheek overzetten kost geld. Sorry, mooier kunnen we het niet maken. Of nou ja, mogelijk wel:
Wat zijn dan precies de kosten voor het oversluiten van je hypotheek? Wij zetten ze hieronder voor je op een rij.
De boeterente dus. Daar kun je helaas niet omheen. Je bank vraagt een boetebedrag van je omdat jij je hypotheek vroegtijdig openbreekt. Normaal gesproken zou de bank gedurende de hele looptijd rente door jou betaald krijgen. Nu loopt zij een deel van die inkomsten mis. Die gemiste inkomsten compenseer je door boeterente te betalen.
Je bank is niet vrij in het bepalen van de boeterente. Hiervoor moet elke bank de leidraad van de AFM volgen. Hoeveel jouw boeterente precies bedraagt, is afhankelijk van een paar factoren:
Is je rentevaste periode al afgelopen? Dan kun je je hypotheek zonder boeterente oversluiten.
Om je nieuwe hypotheek aan te vragen, zal je opnieuw naar de notaris moeten. De notaris stelt een nieuwe hypotheekakte voor je op, die je bij hem of haar zal ondertekenen. Reken qua kosten op zo’n € 600 tot € 1.000 in totaal.
Ook moet je huis opnieuw getaxeerd worden. Je nieuwe hypotheekverstrekker wil namelijk weten hoeveel jouw woning op dit moment waard is. Voor de taxatie van een woning betaal je rond de € 500.
Voor ons advies en bemiddeling rekenen wij altijd een helder tarief: € 2.495. Daarmee ben je bij ons een stuk voordeliger uit dan bij de gemiddelde hypotheekadviseur. Hoe dat komt? Doordat wij efficiënt werken en geen honderd kantoorpanden hebben. Nee, wij werken met Hypotheekexperts die jou te woord staan op het moment dat het jou uitkomt. Digitaal, maar met het persoonlijke contact van offline.
Hoofdstuk 5
Berekenen of oversluiten voor jou voordelig is kun je doen met één klik op de knop. Je hypotheek overzetten zelf heeft iets meer voeten in de aarde dan een paar muisklikken. Hoe werkt je hypotheek oversluiten eigenlijk? Wij leggen je hieronder de 6 stappen (+ voorbereiding) uit.
Wees gerust: je staat er niet alleen voor. Jouw persoonlijke Hypotheekexpert van Hypotheek.nl begeleidt je tijdens dit proces.
Voordat je naar een hypotheekadviseur gaat, wil je waarschijnlijk eerst weten of je kunt besparen met je hypotheek omzetten. Daarom hebben wij een gratis tool waarmee je zelf je oversluitvoordeel kunt berekenen. Al binnen een paar minuten!
Blijkt oversluiten inderdaad een slimme zet? Laten we dan geheel vrijblijvend kennismaken! Als jij contact met ons opneemt, plannen we een bel-, Skype- of WhatsApp-afspraak met je in.
We maken graag kennis met je in een gesprek van 30 minuten. Een hypotheek oversluiten is niet zomaar iets. Dat begrijpen wij. Daarom kijken we samen met jou of de klik er is. Op een moment dat jou uitkomt gaan we gratis met elkaar in gesprek. Via bellen of videobellen (altijd via een veilige verbinding). We vertellen je wie wij zijn, hoe wij werken, wat de kosten zijn en hoe oversluiten in zijn werk gaat.
Ga je akkoord? Mooi! Dan gaan we na ondertekening van het dienstverleningsdocument voor je aan de slag. Via telefoon of videobellen heb je een uitgebreid gesprek met de Hypotheekexpert. Jij uploadt de benodigde documenten. Wij kijken daar uitgebreid naar en geven je persoonlijk advies. Bijvoorbeeld over hoeveel je kunt lenen, hoeveel je kunt besparen, welke opties je hebt voor een nieuwe hypotheek en wat het oversluiten kost.
Is oversluiten inderdaad een goede optie? Dan vragen we eerst de boeterente voor je op bij jouw hypotheekverstrekker. Zo weet je zeker of oversluiten je een besparing oplevert.
Is dat het geval? Dan zetten we alles in gang en kunnen we de hypotheek aanvragen. We vragen hiervoor een rente-aanbod voor je op en vragen de taxatie voor je woning aan. Daarna kun jij het rente-aanbod rustig bekijken. Ben je akkoord? Dan stuur je het ondertekend naar ons terug en gaan wij alles voor je in gang zetten.
Daarna gaat de hypotheekverstrekker al jouw documenten bekijken. Wij houden dit proces goed voor je in de gaten. En we houden je natuurlijk ook op de hoogte over de status. Zodra de hypotheekverstrekker akkoord is, krijg je direct dit goede nieuws van ons te horen. Dan kun je de definitieve hypotheekofferte ondertekenen.
Yes, jouw hypotheek is akkoord. De hypotheekverstrekker maakt het geld over naar de derdengeldenrekening bij de notaris. Jij kunt bij de notaris je handtekening onder de hypotheekofferte zetten. Alles is rond: de besparing is geregeld en je nieuwe hypotheek is een feit. Oftewel: tijd voor champagne!
Hoofdstuk 6
Wacht even, we zijn er bijna. Het is zinvol om tot in de puntjes uit te zoeken wat jouw mogelijkheden zijn en waar je recht op hebt. Onze Hypotheekexperts zijn graag de tot-in-de-puntjes-uitzoekers voor jou – met kennis van zaken natuurlijk. Maar laten we alvast een tipje van de sluier oplichten. Ook dit zijn een paar handige aandachtspunten.
Overweeg je om je hypotheek over te sluiten? Dan zijn de volgende punten belangrijk om rekening mee te houden:
Naast oversluiten kan rentemiddeling ook een goede optie zijn. Bijvoorbeeld als je vanwege je huidige inkomen niet voor oversluiten in aanmerking komt. Of als je de boeterente niet kunt betalen. Rentemiddeling houdt kort gezegd in dat je hypotheekverstrekker je rentepercentage opnieuw bepaalt. Daarbij gaat ook een nieuwe rentevaste periode in. Hoe dit precies in zijn werk gaat, lees je in het artikel ‘Wat is rentemiddeling en is het voordelig?’.
Vanaf 2013 zijn er nieuwe hypotheekregels gekomen. Die zorgen ervoor dat je bij een nieuwe hypotheek alleen de rente mag aftrekken als de hypotheek annuïtair of lineair is. Maar goed nieuws als jouw hypotheek vóór 2013 is afgesloten: dan mag je je bestaande niet-annuïtaire en niet-lineaire hypotheek meenemen mét behoud van hypotheekrenteaftrek.
Je kunt daardoor bijvoorbeeld je aflossingsvrije hypotheek meenemen tegen het huidige bedrag en daarnaast een aanvullend deel nemen tegen andere voorwaarden. De rente over de aflossingsvrije hypotheek mag je dan blijven aftrekken. Dit wordt het overgangsrecht genoemd. Voor het hogere hypotheekdeel gelden wel de nieuwe hypotheekregels.
Wist je dat je oversluitkosten fiscaal aftrekbaar zijn? Dit betekent dat je de kosten voor het oversluiten mag aftrekken van je te betalen belasting bij je jaaraangifte. Dat levert al met al een mooie kostenbesparing op.
Vaak heeft je hypotheek oversluiten alleen zin als je rentevaste periode nog een tijdje duurt. Anders kun je beter afwachten totdat die periode is afgelopen. Na afloop van die periode hoef je namelijk geen boeterente te betalen voor het oversluiten.
Je hypotheek oversluiten is minder voordelig als je een (bank)spaarhypotheek hebt of verwacht over een tijdje te verhuizen. In dat geval heb je misschien iets aan deze 4 andere opties om je hypotheeklasten te verlagen. Of ga met een Hypotheekexpert in gesprek om gericht naar jouw situatie te kijken.
Dat was ‘m: het stappenplan voor oversluiten. Heb jij na het lezen van dit stappenplan nog een prangende vraag? Wil je concreet advies over jouw situatie? Of wil je direct weten wat oversluiten jou kan opleveren?
Bel of mail ons. Dan plannen we graag een gratis oriëntatiegesprek met je in!
389 beoordelingen
Bekijk alle artikelen uit categorie 