door Romy Veul op 05-01-2023
Heb je plannen voor bijvoorbeeld een verbouwing van je woning? Een tweede huis? Of een schenking aan je kinderen? Mogelijk biedt je hypotheek daar opties voor en kun je een tweede hypotheek afsluiten. Dit is een hypotheek die bovenop je oorspronkelijke hypotheek komt en die je bij dezelfde hypotheekaanbieder afsluit. Dat biedt allerlei mogelijkheden. Welke precies? En hoe gaat het in zijn werk, zo’n 2e hypotheek? Dat zetten we voor je op een rij.
Er kunnen allerlei redenen zijn waarom je behoefte hebt aan een 2e hypotheek. We noemen er hieronder een paar.
De meest voorkomende reden voor een extra hypotheek is een verbouwing van je woning. Ondanks dat je met plezier woont waar je woont, blijft er altijd wel iets te wensen over. Denk aan een mooie nieuwe badkamer, een uitbouw of energiebesparende maatregelen. Daar kun je een tweede hypotheek voor nemen.
Als je kunt laten zien dat je de extra hypotheek gebruikt om je woning te verbeteren, is de rente over je tweede hypotheek fiscaal aftrekbaar. Let wel op dat dit alleen geldt wanneer je tweede hypotheek een annuïteitenhypotheek of lineaire hypotheek is.
Gebruik je het geld voor energiebesparende maatregelen? Dan mag je iets meer dan 100% van je woningwaarde lenen, namelijk 106%.
Ook kun je een tweede hypotheek voor een tweede huis gebruiken. Misschien wil je je kinderen graag helpen bij de aankoop van een woning of droom je zelf van een extra huisje aan de andere kant van het land. En het kan ook zijn dat een vastgoedinvestering jou een interessante optie lijkt om rendement op te bouwen. Voor elk van die opties geldt: je overwaarde biedt mogelijk kansen voor een hypotheek voor een tweede huis.
Let wel op dat je de rente over je hypotheek niet mag aftrekken als je de hypotheek voor een tweede huis gebruikt.
Soms is het gewoonweg prettig om wat meer financiële ruimte te hebben. Een tweede hypotheek is een mogelijkheid om daarvoor extra geld in handen te krijgen. Dat is bijvoorbeeld handig als je binnenkort met pensioen gaat en je AOW en werkgeverspensioen hoopt aan te vullen met een extraatje. Maar ook als je gewoon iets achter de hand wilt hebben voor eventuele vakanties of andere wensen.
Daarnaast kun je een 2e hypotheek gebruiken voor allerlei andere uitgaven. Denk aan een nieuwe auto, een boot, een caravan of wat je maar wilt. Recht op hypotheekrenteaftrek heb je niet als je je hypotheek hiervoor gebruikt, maar het is wel een mooie manier om de overwaarde op je huis als bedrag in handen te krijgen. En dat zonder je huis te verkopen.
Niet iedereen kan zomaar een tweede hypotheek afsluiten. Hiervoor gelden een aantal voorwaarden.
De belangrijkste voorwaarde? Voor een tweede hypotheek is overwaarde nodig. Dit betekent dat je woning meer waard moet zijn dan de hypotheekschuld die erop rust. Dat kan het geval zijn doordat je huis in de loop der tijd meer waard is geworden. Maar het is ook goed mogelijk dat je door tussentijds aflossen op je hypotheek overwaarde hebt. Ook dan kun je mogelijk een tweede hypotheek met overwaarde afsluiten.
Een snelle rekensom die duidelijk maakt of jij overwaarde hebt, is deze. Bereken je overwaarde door de openstaande hypotheekschuld af te trekken van de taxatiewaarde van je woning. Dus bijvoorbeeld:
Je woning is € 300.000 waard. Je hebt nu een hypotheek van € 235.000. Dan heb je een overwaarde van € 65.000. Mocht je inkomen dit ook toelaten, dan kun je voor dat bedrag een 2e hypotheek krijgen.
Naast dat je overwaarde nodig hebt, wordt ook je inkomen getoetst aan de hypotheek die je aanvraagt. Je moet voldoende verdienen om de hogere maandlasten te kunnen betalen. Daarom zal de hypotheekaanbieder een nieuwe inkomenstoets doen, waaruit een maximale hypotheek rolt.
Of een 2e hypotheek voor jou een optie is? Dat kunnen onze Hypotheekexperts gericht voor jouw situatie uitzoeken.
Voor het afsluiten van een 2e hypotheek zal je opnieuw langs de notaris moeten. Ook moet je woning getaxeerd worden en schakel je waarschijnlijk hypotheekadvies in. Dat betekent dat je met diverse kosten voor je tweede hypotheek te maken krijgt. Houd in elk geval rekening met de volgende kosten voor een tweede hypotheek:
Soms is het mogelijk om deze kosten mee te financieren in je 2e hypotheek. Dat kan als je inkomen dit toelaat en als je hypotheek, inclusief die meegefinancierde kosten, niet boven je woningwaarde uitkomt.
Nog een meevaller: elk van de kosten is fiscaal aftrekbaar. Je mag de gemaakte kosten dus aftrekken in het jaar nadat je je hypotheek hebt verhoogd. Voorwaarde daarbij is wel dat je de tweede hypotheek gebruikt voor het verbouwen, verduurzamen of onderhouden van je eigen woning.
Een optie die minder gedoe geeft dan een tweede hypotheek is een onderhandse verhoging. Veel mensen kiezen er op het moment van hypotheek afsluiten voor om hun hypotheek in te schrijven voor een hoger bedrag. Dat biedt je de kans om later alsnog tot dit afgesproken bedrag op te nemen. En dat zonder dat je er een nieuwe hypotheekakte voor hoeft te laten opstellen.
Een Hypotheekexpert kan voor je uitzoeken of een onderhandse verhoging voor jou mogelijk is.
In plaats van bij je huidige hypotheekaanbieder een extra hypotheek te nemen, kun je soms ook je bestaande hypotheek oversluiten. Je sluit dan je lopende hypotheek volledig over naar een andere hypotheek met een hogere hoofdsom. Dit betekent dat je meer leent en daarbij nieuwe voorwaarden en een nieuw rentepercentage kunt afspreken. Dit kan in je voordeel werken als de hypotheekrentes lager liggen dan toen je je oorspronkelijke hypotheek afsloot.
Heb jij wel oren naar een extra hypotheek? Je tweede hypotheek berekenen heeft iets meer voeten in de aarde dan gewoonweg je maximale hypotheek bepalen. Zo speelt ook de waarde van je woning mee en moeten we goed uitzoeken wat past bij jouw situatie.
Dus wil je je tweede hypotheek berekenen? Maak een afspraak met een Hypotheekexpert van Hypotheek.nl. Dan weet je na een eerste (gratis!) gesprek precies wat jouw mogelijkheden zijn.
Dit artikel delen
389 beoordelingen
