door Romy Veul op 02-01-2024
Je bent toe aan een nieuw hoofdstuk in je leven. En wat voor één: je eerste huis kopen. Als je op het punt staat die grote stap te zetten, dan komt daar naast het zoeken van een huis nog iets bij kijken: een startershypotheek afsluiten. Maar wat is een startershypotheek? Hoeveel kun jij eigenlijk krijgen aan hypotheek? En waar moet je eigenlijk op letten als je je eerste hypotheek afsluit? Lees er hier alles over.
Laten we beginnen met de belangrijkste vraag: ‘Wat is een startershypotheek?’. De term ‘startershypotheek’ doet vermoeden dat het een specifieke hypotheekvorm is voor als je starter bent op de woningmarkt.
Maar nee, een echte hypotheekvorm is het niet. Het is puur een benaming voor een hypotheek waarmee je een eerste huis koopt. Bij het afsluiten van die hypotheek kun je tussen verschillende hypotheekvormen kiezen. Ook maak je zelf keuzes over bijvoorbeeld de rentevaste periode en of je wel of niet een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie neemt. Een startershypotheek is dus niet één type hypotheek.
Voordat we verder de diepte in gaan over het onderwerp startershypotheek, heb je vast al één belangrijke vraag. Hoeveel kun jij aan hypotheek krijgen? En wat betekent dat voor je budget voor je eerste woning?
Goed nieuws: op onze site kun je eenvoudig zelf je startershypotheek berekenen via onze rekentool.
Bij je startershypotheek berekenen is vooral belangrijk hoeveel jij verdient. Voor je inkomen is in principe je loonstrook leidend. En koop je samen met je partner? Dan wordt zowel jouw inkomen als dat van je partner meegenomen.
Heb je geen vast contract? Dan hoef je niet bang te zijn dat een hypotheek meteen door je neus geboord wordt. Een hypotheek zonder vast contract is in wellicht ook mogelijk, mogelijk zelfs als je korter dan drie jaar ondernemer bent of werkt op oproepbasis. En werk je in loondienst met een tijdelijk contract? Dan is een intentieverklaring vaak voldoende om je inkomen alsnog te laten meetellen alsof je in vaste dienst bent.
Verder telt mee wat je aan schulden of andere betaalverplichtingen hebt. Denk daarbij bijvoorbeeld aan een telefoon op afbetaling, een studieschuld of een creditcardschuld. Die schulden worden in mindering gebracht op wat je maximaal kunt lenen.
Wil je een nauwkeurige inschatting krijgen van jouw maximale hypotheek? Plan dan een gratis oriëntatiegesprek met een van onze Hypotheekexperts. Die zetten precies op een rij wat jouw budget is.
Plan een gratis oriëntatiegesprek
Als je een startershypotheek afsluit en wilt profiteren van hypotheekrenteaftrek, dan kun je kiezen tussen twee hypotheekvormen: de annuïteiten- en lineaire hypotheek.
Bij een annuïteitenhypotheek betaal je elke maand een vast bedrag aan hypotheeklasten (de annuïteit). In het begin bestaat dit bedrag voornamelijk uit rente; later ga je steeds meer aflossen. Daardoor heb je in het begin netto lagere lasten, omdat je meer profiteert van hypotheekrenteaftrek. Voor veel starters is dit gunstig, omdat je waarschijnlijk na verloop van tijd meer gaat verdienen en dus na een tijdje ook makkelijker hogere lasten kunt dragen.
Daarnaast is er de lineaire hypotheek, waarbij je gedurende de looptijd elke maand precies hetzelfde bedrag aflost. Daardoor neemt je hypotheekschuld sneller af en betaal je over de hele looptijd ook minder rente. Wel heb je in het begin wat hogere lasten, omdat je meteen begint met een flink bedrag aflossen.
Naast deze twee hypotheekvormen, kun je kiezen voor een deels aflossingsvrije hypotheek. Op dit moment is het niet meer mogelijk om een volledig aflossingsvrije hypotheek te nemen. Wel kun je een hypotheek afsluiten die deels aflossingsvrij is en deels annuïtair en/of lineair is.
Over een aflossingsvrije hypotheek betaal je gedurende de looptijd in principe geen aflossing; enkel een bedrag aan rente. Dat betekent: lagere maandlasten.
Let wel op dat je aan het eind van de looptijd hoe dan ook de hypotheek moet hebben afgelost. Als je niet tussentijds aflost, moet je in één keer een flink bedrag betalen. Gelukkig kun je tot een bepaald bedrag tussentijds boetevrij aflossen.
Een startershypotheek en Starterslening worden nogal eens door elkaar gehaald. Maar het zijn twee verschillende dingen. Een startershypotheek is de hypotheek die je voor je eerste koophuis afsluit. Een Starterslening is een aanvullende lening bovenop je hypotheek. Deze is bedoeld om het gat te overbruggen tussen de koopsom voor het huis en je maximale hypotheek.
De Starterslening is er – niet geheel verrassend – speciaal voor starters. Je betaalt er een lagere rente over dan over een gewone persoonlijke lening. Deze lening is bedoeld om starters meer financiële mogelijkheden te bieden voor het kopen van een huis. Overigens biedt niet elke gemeente deze lening aan.
Nog een keuze die je bij je startershypotheek kunt maken, is of je wel of geen Nationale Hypotheek Garantie (NHG) wilt. NHG dient als vangnet voor de terugbetaling van je hypotheek. Als jij door bijvoorbeeld overlijden van je partner of verlies van je baan in de financiële problemen komt, wordt bij NHG gekeken hoe je ook in die situatie je maandlasten weer betaalbaar kunt maken. En zit er echt niets anders op dan je huis gedwongen verkopen? Dan scheldt de verstrekker van NHG onder bepaalde voorwaarden een eventuele restschuld kwijt.
Bovendien krijg je een mooi rentevoordeel bij een NHG-hypotheek. De bank beloont de extra zekerheid over je terugbetaling namelijk met een rentekorting. Daarmee verdien je de eenmalige NHG-kosten (borgtochtprovisie) vaak al snel terug.
Let op: NHG is (in 2024) alleen mogelijk voor woningen met een koopsom van maximaal € 435.000 (of € 461.100 als je kunt aantonen dat je dat extra bedrag aan energiebesparende maatregelen uitgeeft).
Als starter verdien je vaak nog relatief weinig en heb je waarschijnlijk ook niet heel veel spaargeld kunnen opbouwen vanwege je leeftijd. Is het daardoor voor jou lastig om een huis te kopen? Dan kunnen je ouders wellicht helpen. Zo zijn er een aantal mogelijkheden om een huis te kopen met je ouders. Een generatiehypotheek afsluiten bijvoorbeeld. Soms is het ook een optie om je ouders garant te laten staan voor je hypotheek.
Nog een optie is dat je ouders je een belastingvrije schenking doen. Voor het kopen of verbouwen van een huis mogen ze jou – onder bepaalde voorwaarden – eenmalig een bedrag schenken van € 28.947 (in 2023). Zonder dat je daar belasting over hoeft af te dragen. Een hogere schenking kan ook, maar dan moet je daar wel schenkbelasting over afdragen.
Naast samen met je ouders een huis kopen, is ook Duokoop een constructie die vaker voorkomt bij starters. Dit houdt in dat de stichting achter Duokoop de grond koopt waarop je woning staat en dat jij enkel voor het huis zelf betaalt. Daardoor hoef je minder in één keer te betalen voor het huis. Wel zal je elke maand een bedrag aan erfpacht voor de grond betalen.
Als je later alsnog eigenaar van de grond wilt worden, dan kan dat. Je kunt de erfpacht dan tegen een afgesproken bedrag afkopen.
Een hypotheek sluit je in principe af voor 30 jaar. Wel zo fijn dus als je een hypotheek afsluit die qua voorwaarden bij je past en die je een gunstige rente oplevert. Maar hoe weet je welke hypotheek voor jou voordelig uitpakt? Dat is een kwestie van startershypotheken vergelijken.
Neem een kijkje bij de actuele rentestanden om te ontdekken hoeveel de gemiddelde rentes op dit moment zijn.
Wil je precies weten welke hypotheek bij jou past en hoeveel je kunt lenen? Maak een afspraak met een van onze Hypotheekexperts. Die kunnen tientallen startershypotheken vergelijken voor jou. Gratis en vrijblijvend helpen zij je verder!
Dit artikel delen
389 beoordelingen
