Wat is een spaarhypotheek en hoe werkt het?

Wat is een spaarhypotheek en hoe werkt een spaarhypotheek?

Wat een spaarhypotheek is? Het was tot 1 januari 2013 een vaak afgesloten hypotheekvorm. Bij deze hypotheekvorm bestaan je maandlasten uit rente (een percentage van de hoofdsom) en een bedrag dat je inlegt via een gekoppelde kapitaalverzekering. Bij de kapitaalverzekering is ook automatisch een overlijdensrisicoverzekering inbegrepen.

Over het bedrag dat je inlegt, ontvang je spaarrente. De rente die je ontvangt, is net zo hoog als de te betalen hypotheekrente. Het bedrag dat je spaart, is precies genoeg om aan het eind van de looptijd je hypotheek in één keer te kunnen aflossen. Tussentijds aflossen is dus niet nodig.

Een spaarhypotheek is wat anders dan een bankspaarhypotheek, waarbij je geld stort op een aparte, geblokkeerde spaarrekening die aan je hypotheek gekoppeld is (in plaats van in een kapitaalverzekering).

Wat zijn de voor- en nadelen?

De belangrijkste voordelen van dit type hypotheek zijn als volgt:

• Je hebt stabiele maandlasten doordat je evenveel spaarrente ontvangt als dat je aan hypotheekrente betaalt. Je hypotheeklasten stijgen dus niet als de rente stijgt.
• Je bent er zeker van dat je hypotheek aan het eind van de looptijd is afgelost doordat je elke maand geld inlegt.
• Je profiteert veel van de hypotheekrenteaftrek, omdat je niet aflost en dus structureel over de hele hoofdsom rente betaalt.

Maar er kleven ook nadelen aan:

• Het is een weinig flexibele hypotheekvorm. Oversluiten is meestal niet aantrekkelijk en de hypotheek aanpassen is lastig.
• De rente ligt vaak hoger dan bij andere hypotheekvormen.
• Je premie stijgt als de hypotheekrente daalt.
• Ouderen betalen vrij veel premie voor de verplichte overlijdensrisicoverzekering.

Spaarhypotheek meenemen mogelijk

Zowel een spaar- als een bankspaarhypotheek kun je op dit moment niet meer afsluiten. Het zijn net als onder andere een beleggingshypotheek en een levenhypotheek hypotheekvormen die je wel eerder kunt hebben afgesloten en mag meenemen, maar die je niet meer als nieuwe hypotheek kunt afsluiten.

Heb je al een spaarhypotheek lopen? Dan kun je die meenemen als je verhuist naar een andere woning. Het is alleen niet mogelijk om de looptijd van je spaarhypotheek te verlengen of om je lopende hypotheek niet verhogen. Wil je extra geld lenen? Dan zal je je hypotheek moeten aanvullen met een annuïtair of lineair deel dat je binnen dertig jaar aflost.

Spaarhypotheek oversluiten

Het is mogelijk om je spaarhypotheek over te sluiten. Je kunt deze bijvoorbeeld oversluiten naar een annuïteitenhypotheek of lineaire hypotheek. Let wel op dat een spaarhypotheek oversluiten niet altijd een gunstige optie is, ook niet als de rentes lager liggen dan toen je je hypotheek afsloot.

Het zit zo. Bij je spaarhypotheek is de hypotheekrente even hoog als de rente die je ontvangt op het spaarsaldo. Dit betekent dat je bij een lagere hypotheekrente misschien wel minder rente gaat betalen, maar ook meer geld moet inleggen om tot de uiteindelijke benodigde som geld te komen.

Laat je dus goed informeren door een van onze Hypotheekexperts of oversluiten voor jou gunstig is.

Spaarhypotheek aflossen

Bij veel hypotheekvormen is het interessant om tussentijds extra af te lossen. Een spaarhypotheek aflossen is een minder aantrekkelijke optie. Dit komt door de belastingvoordelen waar je bij aflossen minder van profiteert.

Wat je wel kunt doen, is extra geld storten in de verzekering. Kijk altijd goed of je dit geld echt kunt missen. Als je eenmaal een bedrag aan premie hebt gestort, kun je dat namelijk niet meer opnemen.

Let wel op dat extra storten aan een paar voorwaarden gebonden is. Zo ben je verplicht om het gestorte geld te gebruiken om je spaarhypotheek af te lossen.

Spaarhypotheek uitbetalen

Een laatste optie is je spaarhypotheek laten uitbetalen. Dit betekent dat je de hypotheek beëindigt of omzet naar een andere hypotheekvorm. Je gebruikt dan het gespaarde bedrag om de hoogte van je nieuwe hypotheek te verlagen.

Deze hypotheek laten uitbetalen is alleen fiscaal niet altijd voordelig. Dat heeft ermee te maken dat de hypotheekvorm valt onder de oude fiscale regels, die voor een spaarhypotheek vaak erg gunstig uitpakken. Dat voordeel heb je niet meer als je je hypotheek laat uitbetalen of omzet.

Advies over jouw hypotheek?

Is het voor jou slim om je spaarhypotheek af te lossen, over te sluiten of mee te nemen? Omdat een spaarhypotheek een complexe hypotheekvorm is, is het verstandig om bij die vraag altijd een expert te betrekken. Onze Hypotheekexperts zoeken graag voor je uit waar jij goed aan doet.

De eerste blik op je hypotheek is volledig gratis en verplicht je nergens toe. Dus: maak een afspraak en ontdek jouw mogelijkheden.