Het komt regelmatig voor dat mensen wel al een woning hebben gekocht, maar dat hun huidige huis nog niet is verkocht. Dat betekent ook dat ze de overwaarde nog niet in handen hebben. Gelukkig hoeft dat geen probleem te zijn om de overwaarde toch in je nieuwe huis te steken. Je kunt namelijk een overbruggingshypotheek nemen. Wat een overbruggingshypotheek is? Het is een tijdelijke hypotheek waarmee je al vóór de verkoop van je woning de overwaarde kunt opnemen om in je nieuwe woning te investeren.
Een overbruggingshypotheek wordt ook wel een overbruggingskrediet genoemd. Het is een tijdelijke extra hypotheek die je afsluit naast je lopende hypotheek. Je gebruikt dit krediet om de periode te overbruggen tussen de aankoop van je nieuwe woning en de verkoop van je huidige huis.
In deze tijd worden veel woningen met overwaarde verkocht. Waarschijnlijk heb je bij het financieren van een nieuw huis dan ook rekening gehouden met overwaarde op je huidige woning. Die wil je gebruiken om een deel van je nieuwe woning mee te financieren. Een overbruggingshypotheek stelt je daartoe in staat zolang je je oude woning nog niet hebt verkocht.
Deze lening los je af zodra je oude woning is verkocht en de overwaarde dus vrijkomt. Als het goed is, zal de overwaarde genoeg zijn om het krediet in één keer af te lossen. Gedurende de looptijd betaal je maandelijks een bedrag aan rente. Tussentijds aflossen op het overbruggingskrediet is niet nodig, maar mag eventueel wel (boetevrij).
Vanwege de bijleenregeling is het overigens fiscaal altijd het meest aantrekkelijk om, waar mogelijk, je volledige overwaarde te gebruiken om je nieuwe hypotheek te verlagen. Alleen als je dat doet, ontvang je namelijk over alle rente die je betaalt hypotheekrenteaftrek.
Een overbruggingshypotheek is geen standaard hypotheek met een looptijd van 30 jaar. Het is in feite een aflossingsvrije hypotheek die loopt totdat je woning is verkocht en de overwaarde vrijkomt. Dit type hypotheek vraag je aan zodra je je volledige hypotheek afsluit; je doet dit ook bij dezelfde aanbieder als je normale hypotheek.
Een overbruggingskrediet mag je niet eindeloos laten lopen. Bij veel banken geldt een maximale looptijd van 24 maanden. Binnen die tijd moet je huidige woning zijn verkocht. Er zijn ook banken die een kortere maximale looptijd hanteren, soms zelfs van een maand of zes.
Doorgaans sluit je een overbruggingskrediet af als je overwaarde nog niet beschikbaar is gekomen, terwijl je die wel nodig hebt voor de aankoop van je volgende woning. Dat kan komen doordat je huidige woning nog te koop staat of binnenkort pas te koop komt, doordat je in afwachting bent van de oplevering van je nieuwbouwwoning of doordat de overdracht van je huidige woning nog even op zich laat wachten.
Een overbruggingskrediet is niet per definitie 100% van je overwaarde. Sommige banken zijn daar strenger in. Meestal is de bank het meest coulant als jouw woning op papier al is verkocht en als de periode voor de ontbindende voorwaarden inmiddels is verstreken. Het is dan enkel nog een kwestie van afwachten tot de formele sleuteloverdracht. Vaak kun je in dat scenario je volledige overwaarde (de koopsom min de hypotheekschuld en min de verkoopkosten) krijgen aan overbruggingshypotheek.
Is je woning nog niet op papier verkocht? Dan kun je bij sommige hypotheekaanbieders een kleiner bedrag (bijvoorbeeld 90% van de overwaarde minus de verkoopkosten) krijgen. Er zijn zelfs aanbieders waar je helemaal geen overbruggingskrediet kunt afsluiten als je woning op papier nog niet is verkocht. Laat je dus goed informeren door je hypotheekadviseur.
Jij hebt voor je nieuwe woning een hypotheek aangevraagd van € 325.000. De koopsom voor dit huis is € 365.000. Voor het resterende bedrag wil je de overwaarde op je huidige woning gebruiken.
Voor je huidige woning verwacht je € 250.000 te krijgen. Je hebt op de woning een hypotheekschuld openstaan van € 195.000. De verkoopkosten voor je huis (makelaarskosten, etc.) bedragen naar schatting € 4.000.
Jouw hypotheekaanbieder biedt je de mogelijkheid om 90% van je overwaarde min de verkoopkosten aan overbruggingskrediet te nemen. Je kunt in deze situatie een overbruggingskrediet aanvragen van (€ 250.000 - € 195.000 - € 4.000) x 90% = € 45.900. Dat is voldoende om het bedrag dat je naast je eigenlijke hypotheeksom nodig hebt te kunnen opbrengen.
Blijkt na de verkoop van je huis dat je woning minder overwaarde opbrengt dan het bedrag dat je aan overbruggingshypotheek hebt openstaan? Dan moet je het restbedrag zelf financieren of je kunt dit bedrag wellicht meefinancieren in je hypotheek. Op die manier smeer je de kosten uit over 30 jaar.
Net als bij elk hypotheektype, betaal je elke maand een rentepercentage. Meestal rekent de bank meer rente voor een overbruggingshypotheek dan bij een lineaire hypotheek of annuïteitenhypotheek. De bank loopt namelijk meer risico, omdat jij een tijdje dubbele maandlasten moet dragen en omdat de kans bestaat dat je huidige woning niet wordt verkocht.
Een voordeel is wel dat de rente over een overbruggingshypotheek fiscaal aftrekbaar is. Bij de belastingaangifte over het jaar waarin je overbruggingskrediet heeft gelopen, mag je de gemaakte rentekosten dus aftrekken van je belastbaar inkomen.
De kosten voor een overbruggingshypotheek bestaan niet uit aflossing, omdat je de hypotheek in één keer aflost op het moment dat je woning is verkocht.
Besef dat je bij een overbruggingshypotheek te maken krijgt met dubbele lasten. Je betaalt namelijk én hypotheeklasten voor je oude woning én voor je nieuwe woning én rente voor je overbruggingshypotheek.
Het is belangrijk dat je die tijdelijk hogere maandlasten wel kunt dragen. Je hypotheekaanbieder zal daar ook naar kijken voordat hij besluit je een overbruggingskrediet aan te bieden. Je moet ofwel voldoende inkomen ofwel voldoende spaargeld hebben om die lasten te kunnen ophoesten.
Heb jij verhuisplannen? En ben je benieuwd hoeveel je aan budget hebt voor een volgende woning? Onze Hypotheekexperts rekenen het graag voor je uit en denken mee over jouw opties voor een overbruggingskrediet.
Benieuwd? Je eerste afspraak met een Hypotheekexpert is gratis en je zit nog nergens aan vast. Dus maak een afspraak om samen te kijken naar jouw situatie.
Dit artikel delen
389 beoordelingen
door 
