door Wesley van den Ham op 26-11-2021
Als je een hypotheek afsluit, komt na een tijdje de grote vraag: kies je voor een annuïteit of lineair aflossen? Bij beide hypotheekvormen krijg je hypotheekrenteaftrek en los je maandelijks af, maar ze verschillen qua aflosvorm. Hoe kun je een goede keuze maken tussen die twee? Wat is het verschil tussen annuïteit en lineair? En wat betekenen beide hypotheektypes voor je maandlasten?
Wat een annuïteiten- en lineaire hypotheek gemeen hebben, is dat je elke maand een bedrag aan aflossing en rente betaalt. Je maandlasten bestaan uit een combinatie van die twee. Het verschil zit ‘m in hoe snel je aflost en of je direct veel aflost of dat je pas later meer gaat aflossen op je hypotheek. Zowel een annuïteiten- als een lineaire hypotheek geeft je zekerheid dat je hypotheek aan het einde van de looptijd volledig is afgelost. Ook heb je bij beide recht op hypotheekrenteaftrek. Dat zijn dan ook de twee redenen dat veel mensen kiezen voor een annuïteit of lineair aflossen.
Daarin verschillen deze twee hypotheekvormen van een ander type hypotheek waarvoor je kunt kiezen: de aflossingsvrije hypotheek. Hierbij los je tussentijds niets af en (dat doe je pas aan het eind van de looptijd) en heb je geen recht op aftrek van de rente.
Waar zit het verschil tussen annuïteit en lineair in? We leggen het je uit.
Bij een annuïteitenhypotheek is je bruto maandbedrag elke maand exact gelijk. Je maandbedrag heet de annuïteit en bestaat uit een aflossingsdeel en een rentedeel. In het begin betaal je vooral veel rente, omdat je hypotheekschuld nog hoog is. Je lost dan relatief weinig af. Naarmate de looptijd vordert, ga je steeds meer aflossen en dalen daardoor je rentelasten.
Over de rente die je betaalt, ontvang je hypotheekrenteaftrek. In het begin profiteer je daar maximaal van, omdat je ook veel rente betaalt. Na een tijdje wordt dat voordeel minder omdat je rentekosten afnemen. Daardoor nemen je netto lasten in de loop der tijd wat toe.
Bij een lineaire hypotheek is elke maand het bedrag aan aflossing gelijk. Je lost structureel 1/360e van de hypotheek af per maand (uitgaande van een 30-jarige looptijd). Dit betekent dat je hypotheekschuld in rap tempo afneemt, waardoor je in totaal minder aan rente kwijt bent (de rente wordt immers over je totale schuld berekend).
Wel zullen je maandlasten in het begin hoger zijn. Je moet dan immers veel aflossing betalen en ook relatief veel rente (omdat je schuld nog hoog is). Je maandlasten dalen elke maand dat de looptijd vordert. Dus na een tijdje ben je bij lineair aflossen juist minder kwijt per maand.
Past een annuïteit of lineair aflossen beter bij jou? Dat hangt er vooral van af wat je op dit moment en in de toekomst aan maandlasten kunt betalen. En ook hoeveel je in totaal kwijt zou willen zijn aan je hypotheek.
Een lineaire hypotheek is sneller afgelost en kost dus in totaal iets minder aan rentelasten. Een annuïteitenhypotheek kost iets meer, maar smeert de maandlasten wel meer evenredig uit over de hele looptijd.
Heb je al een hypotheek en ga je verhuizen? Dan kun je je bestaande hypotheek vaak meenemen. Ook als dit type hypotheekvorm nu niet meer nieuw af te sluiten is. En je behoudt daarbij onder bepaalde voorwaarden ook je hypotheekrenteaftrek. Zo kun je mogelijk je lopende spaarhypotheek, bankspaarhypotheek of aflossingsvrije hypotheek meenemen met behoud van renteaftrek.
Dan is er nog steeds het grote dilemma: kun je in jouw situatie beter een annuïteiten- of lineaire hypotheek kiezen?
De meeste Nederlanders kiezen voor een annuïteit, terwijl lineair aflossen vaak iets voordeliger is. Waarom? Omdat de annuïteitenhypotheek in de eerste jaren lagere netto maandlasten heeft. Dat komt door de lagere maandlasten aan het begin van de hypotheek. Vooral voor jonge mensen die verwachten in de loop der tijd meer te gaan verdienen is dat vaak prettig. Zij hoeven dan niet meteen met hun lagere inkomen forse maandlasten op te hoesten.
Verwacht je dat in de toekomst je inkomen daalt of je andere kosten stijgen (bijvoorbeeld vanwege een kinderwens)? Dan is het soms juist prettig om in het begin relatief veel te betalen en na verloop van tijd minder. En om dus lineair af te lossen. Dit kan bijvoorbeeld handig zijn als je verwacht binnenkort minder te gaan werken of met pensioen te gaan.
Een annuïteitenhypotheek is vaak gunstig als je in de toekomst verwacht meer te gaan verdienen. Verwacht je juist een inkomensdaling, bijvoorbeeld doordat je over een tijdje met pensioen gaat? Dan is een lineaire hypotheek wellicht een betere keuze. Daarbij dalen je netto maandlasten immers gedurende de looptijd. Wel is het belangrijk dat je de hoge lasten in het begin kunt betalen.
Vind je het belangrijk om snel af te lossen? Kies dan voor de lineaire hypotheek. Hecht je meer waarde aan stabiliteit in je maandlasten en betaal je liever nu iets minder? Dan is de annuïteitenhypotheek voor jou misschien een betere optie.
Een andere optie is een annuïteitenhypotheek waarbij je elk jaar extra aflost. Je kunt bij de meeste hypotheekverstrekkers tot maximaal 10% van het oorspronkelijke hypotheekbedrag boetevrij aflossen. Door het extra aflossen betaal je over de totale looptijd een kleiner bedrag aan rente. Dat terwijl je toch de flexibiliteit hebt om op bepaalde momenten iets minder te betalen door op die momenten niet af te lossen.
Wil je persoonlijk hypotheekadvies over de lastige keuze annuïteit of lineair? Bij Hypotheek.nl geeft een Hypotheekexpert je hypotheekadvies op maat.
Maak via de knop hieronder een afspraak voor een vrijblijvend eerste gesprek. Of bereken zelf alvast wat je aan hypotheek kunt krijgen.
Dit artikel delen
389 beoordelingen
