Op de huidige oververhitte huizenmarkt ben je meestal niet de enige geïnteresseerde in een huis. Vaak zijn er meer gegadigden en moet je dus met een goed bod komen om het huis te bemachtigen. Wat ook kan helpen? Bieden zonder voorbehoud van financiering. Dit geeft de verkopers meer zekerheid dat jij de financiën rond krijgt. En het geeft jou een streepje voor als bieder. Maar hoe slim is dat, een huis kopen zonder voorbehoud van financiering?
Als je een bod uitbrengt op een woning, kun je daarbij één of meerdere ontbindende voorwaarden opnemen. Dit houdt in dat de koop van het huis alleen doorgaat als aan die voorwaarden wordt voldaan.
Een veelgebruikte voorwaarde is voorbehoud van financiering. Dit betekent dat je kosteloos onder de koop uit kunt, ook na de drie dagen bedenktijd, als je de financiering voor de woning niet rond krijgt. Veel mensen vinden dit een fijn idee. Het zou namelijk best kunnen dat je hypotheek lager uitvalt dan gehoopt of dat je eerdere woning toch niet zoveel opbrengt als je zou willen. Bij financieringsvoorbehoud kom je in zo’n situatie niet in de problemen en kun je de koop nog afbreken.
Je kunt er echter ook voor kiezen een bod zonder voorbehoud van financiering te doen. In dat geval kun je de koop niet ontbinden als je onvoldoende financiering weet rond te krijgen.
Voor de verkoper is zonder voorbehoud van financiering bieden vaak een pluspunt. De verkoper hoeft niet een paar weken af te wachten of jij alles rond krijgt, maar weet al na de drie dagen bedenktijd zeker dat de koop doorgaat. En mocht het toch niet doorgaan, dan kan hij rekenen op een bedrag van vaak 10% van de koopsom. Dat is namelijk het bedrag dat je moet betalen als je na de bedenktijd toch van de koop afziet zonder je te beroepen op ontbindende voorwaarden.
Op de huidige huizenmarkt komt overbieden regelmatig voor. Bieden zonder voorbehoud van financiering kan dan verleidelijk zijn om een streepje voor te hebben op de andere bieders. Het gebeurt zelfs weleens dat verkopers de voorkeur geven aan een bod zonder financieringsvoorbehoud boven een iets hoger bod dat wel onder voorbehoud van financiering is uitgebracht.
Dat jij de financieringsvoorwaarde laat varen, kan dus je kansen op een winnend bod vergroten. Maar het brengt ook de nodige risico’s met zich mee. De belangrijkste is de mogelijke boete die je aan je broek hebt hangen als je je financiële situatie toch iets te rooskleurig had ingeschat. Wanneer je de financiering niet rond krijgt, moet je een flinke boete aan de koper betalen. Vaak zo’n 10% van de koopsom.
Stel: jij koopt een woning voor € 400.000. Dan is 10% van de koopsom dus € 40.000. Een enorme som geld die je in één keer zult moeten ophoesten! Als je dat geld niet op je spaarrekening hebt staan, moet je er een lening voor afsluiten. Je betaalt daar dan ook nog lange tijd rentelasten voor. Geen aantrekkelijk scenario!
Dat maakt het extra belangrijk om van tevoren goed uit te zoeken hoeveel jij aan financiële middelen in het huis kunt steken voordat je overweegt een huis te kopen zonder voorbehoud van financiering.
Het woord “veilig” moeten we in deze zin eigenlijk tussen haakjes zetten. Geheel zonder risico’s is het nooit om een woning zonder voorbehoud van financiering te kopen, tenzij je de volledige koopsom betaalt vanuit eigen geld (eventueel aangevuld met een schenking). Anders is er altijd het risico dat er op een of andere manier een kink in de kabel komt en je financiering toch niet rond komt.
Wel helpt het al als je vóór je bod goed uitzoekt hoeveel je maximaal aan hypotheek kunt krijgen. Een hypotheekadviseur kan je hier uitgebreid over informeren voordat je een bod uitbrengt. Die zoekt in detail voor je uit hoeveel jouw maximale hypotheek bedraagt en wat dat voor je financiële mogelijkheden voor een huis betekent. Ook kan een adviseur je laten weten of in jouw geval een huis kopen zonder voorbehoud van financiering verantwoord is.
Let wel: ongeacht je inkomen mag je maximaal 100% van de getaxeerde waarde van de woning aan hypotheek afsluiten. Als je overbiedt, bestaat de kans dat je woning minder waard is dan wat jij ervoor hebt geboden. Je moet dan hoe dan ook een bedrag aan eigen geld betalen om het verschil te overbruggen. Een andere optie is om te bieden zonder financieringsvoorbehoud maar mét als voorwaarde een minimale taxatiewaarde. Daarmee verklein je het risico dat dit scenario werkelijkheid wordt.
Verder kan het helpen om een voorbehoud verkoop eigen woning op te nemen, ook al verkleint dit mogelijk je kansen dat je de woning krijgt. Bij dit voorbehoud laat je de aankoop alleen doorgaan als je eigen woning binnen afzienbare tijd wordt verkocht. Daarmee voorkom je dat de aankoop financieel niet haalbaar is doordat je je huidige woning aan de straatstenen niet kwijtraakt.
Heb je een woning bezichtigd, geen enkele vraag bij de bezichtiging over het hoofd gezien én een vinkje kunnen zetten achter alle punten op je checklist huis bezichtigen? Dan wil je misschien een bod op de woning uitbrengen. Je kunt hiervoor de verkopend makelaar bellen of mailen of wellicht een speciaal formulier gebruiken dat hij hiervoor hanteert. In elk geval zet je je bod ook ergens zwart op wit om misverstanden voor te zijn.
Meestal is er sprake van bieden op inschrijving, waarbij je één keer een bod mag uitbrengen voor een bepaalde deadline en daarbij maar moet afwachten of de verkopers met jou in zee gaan. Bij het uitbrengen van jouw bod vermeld je ook de ontbindende voorwaarden. Ga je bieden zonder voorbehoud van financiering? Geef dit dan expliciet aan.
Maak je gebruik van andere voorwaarden, zoals een voorbehoud van bouwkundige keuring? Vermeld dit dan ook bij je bod. Ook als je bij het kopen van het huis roerende zaken wilt overnemen, geef je dit direct aan bij het uitbrengen van je bod.
Krijg je even later het verlossende telefoontje of mailtje van de makelaar? Is je bod geaccepteerd? Dan is het tijd voor champagne én voor het ondertekenen van je voorlopige koopcontract. “Voorlopig” doet vermoeden dat je door dit contract enkel voorlopig aan de koop vast zit, maar niets is minder waar.
Je hebt na het tekenen van dit contract drie dagen bedenktijd waarin je nog zonder opgaaf van reden en zonder boete onder de koop uit kunt. Daarna is de koop definitief, ook als je eventueel de financiering niet rond zou krijgen. Als dat zo is, kun je alleen nog na betaling van de boete van de koop af komen of door je te beroepen op eventuele andere voorwaarden die je hebt opgenomen.
Daarna is de woning definitief van jou, ga je de financiering regelen en ga je na enkele weken of maanden naar de notaris voor de overdracht van het huis.
Dat hangt vooral af van jouw financiële situatie. Heb jij voldoende spaargeld op de plank liggen om de woning in één keer te betalen. Dan loop je bij een huis kopen zonder voorbehoud van financiering nauwelijks risico.
In alle andere gevallen raden we je aan om van tevoren met een hypotheekadviseur te overleggen. De financiële risico’s zijn groot als de koop toch niet kan doorgaan. Onze Hypotheekexperts zoeken graag uit hoeveel jij maximaal kunt lenen én vertellen je of bieden zonder financiering voor jou een optie is. Na een eerste gesprek ben jij al een stuk wijzer, zodat je goed geïnformeerd een bod kunt uitbrengen.
Plan een eerste gratis oriëntatiegesprek en ontdek jouw opties. Dat eerste gesprek is bij Hypotheek.nl altijd geheel vrijblijvend.
Dit artikel delen
389 beoordelingen
door 
