Stel je wilt een huis kopen. Je hebt een mooie woning gezien en ziet jezelf daar al helemaal wonen. Maar tegelijkertijd heb je geen eigen geld dat je voor de aankoop van de woning kunt inzetten. Zijn er dan toch mogelijkheden? Kun je een huis kopen zonder eigen geld? Wij zetten op een rij wat je daarover moet weten.
Over het algemeen zal je – helaas – rekening moeten houden met minimaal een bedrag aan eigen geld dat je moet inbrengen. Dit heeft te maken met de kosten koper die bovenop de vraagprijs voor de woning komen, zoals de kosten voor de notaris en de taxatiekosten. Je mag namelijk maximaal 100% van de woningwaarde lenen als hypotheek. Als daar nog (ongeveer) 6% aan kosten koper bovenop komt, dan heb je minimaal voor die extra kosten een bedrag aan eigen geld nodig.
Het is overigens niet voor niets dat je bijna altijd eigen geld voor een woning moet inleggen. Dat is niet bedoeld om jou dwars te zitten. Het is een beschermingsmaatregel van banken en van de overheid om te voorkomen dat je uiteindelijk je woonlasten niet meer kunt betalen of dat je woning “onder water” komt te staan. Als je een hypotheek afsluit die hoger is dan de waarde van je woning, is er namelijk kans dat je na de verkoop van je woning met een restschuld achterblijft.
Om die reden is het belangrijk om op te passen met overbieden op woningen. Omdat er meer vraag is naar woningen dan aanbod, zijn mensen tegenwoordig vaak bereid om meer dan de vraagprijs neer te tellen voor een woning. Het is verleidelijk om daar in je enthousiasme over een woning in mee te gaan. Overbieden kan echter riskant zijn als je geen of beperkt eigen geld kunt inbrengen. Je mag namelijk maximaal de taxatiewaarde van de woning afsluiten aan hypotheek. Stel dat je woning lager wordt getaxeerd dan de prijs die je hebt geboden, dan heb je nóg meer eigen geld nodig dan die 6% kosten koper.
Wat ook goed is om te weten, is dat het inbrengen van eigen geld jou soms aantrekkelijker maakt voor de verkoper van een huis als koper. De verkoper heeft door je eigen geld namelijk meer zekerheid dat je de financiering kunt rondkrijgen als je een bod doet onder voorbehoud van financiering.
Toch zijn er wel mogelijkheden om een huis te kopen zonder eigen geld. Er zijn twee opties: je ouders kunnen je helpen met een schenking of je kunt (in sommige situaties) een lening afsluiten naast je hypotheek.
De eerste optie is dat je ouders (of anderen) een belastingvrije schenking doen die je vrij mag besteden. Het bedrag van die schenking (anno 2024 is maximaal € 31.813 vrijgesteld van belasting voor een eenmalige schenking) kun je inbrengen als eigen geld voor je woning. Hoe zo’n schenking precies in zijn werk gaat en wat de voorwaarden zijn, kun je lezen in ons artikel over geld schenken. Overigens mogen je ouders meer dan dat bedrag schenken. Over bedragen boven die vrijstellingsgrens betaal je alleen wel schenkingsbelasting.
Daarnaast is het in sommige gevallen mogelijk om een lening naast je hypotheek af te sluiten. Dit geldt echter alleen wanneer je op basis van je inkomen een veel hogere hypotheek zou kunnen krijgen dan je op basis van de waarde van je woning kunt krijgen.
Stel dat je bijvoorbeeld op basis van je inkomen in theorie een maximale hypotheek van € 350.000 kunt afsluiten, terwijl je een woning koopt met een waarde van € 250.000. In dat geval kun je in principe een consumptieve lening van bijvoorbeeld € 15.000 afsluiten waarmee je de kosten koper betaalt.
Let op: als je leningen hebt lopen of een studieschuld hebt, zal het lastiger zijn om een extra lening aan te vragen. En nog iets: hypotheekverstrekkers gaan er niet altijd mee akkoord dat jij geen eigen geld inbrengt. Daarom is een schenking of nog even doorsparen soms een betere optie.
Wil je weten hoeveel jij maximaal kunt lenen? En wat voor jou de mogelijkheden zijn voor het krijgen van een hypotheek? Neem contact op met een Hypotheekexpert van Hypotheek.nl voor een vrijblijvende kennismaking en advies op maat.
Dit artikel delen
389 beoordelingen
door 
