Wat als je door corona je hypotheek niet meer kunt financieren?

Kun je je hypotheek niet meer betalen? Je bent niet alleen!

Ben je bang dat je je hypotheek niet meer kunt betalen? Of merk je nu al dat het financieel krap wordt? Je bent niet de enige. De coronacrisis is een uitzonderlijke situatie. Het plots wegvallen van inkomsten is niet iets waar je meteen rekening mee houdt als je een vaste baan of succesvolle onderneming hebt. Corona heeft dan ook voor sommige huishoudens grote financiële gevolgen. Veel ondernemers en flexwerkers hebben het lastig.

Deze bijzondere situatie vraagt om bijzondere maatregelen. Gelukkig zijn die er ook. Veel hypotheekverstrekkers komen met maatregelen om huiseigenaren financieel te ontzien. In ieder geval zolang deze coronacrisis duurt. Ook de overheid heeft steunmaatregelen getroffen. Zo voorkomen zij dat huiseigenaren hun huis gedwongen te koop moeten zetten.

Kun je je hypotheek niet meer betalen? Onderneem actie!

De allerbelangrijkste tip voor als je je hypotheek niet meer kunt betalen door corona? Onderneem actie! Het liefst zo snel mogelijk. Neem direct contact op met je hypotheekverstrekker om gebruik te maken van de regelingen. Of – nog beter - stap naar een hypotheekadviseur.

Een hypotheekadviseur gaat op zoek naar de oplossing die het beste bij jou en je situatie past. Een adviseur kijkt ook naar de lange termijn. Bijvoorbeeld als je ook na de coronacrisis financiële problemen verwacht. De adviseur zoekt precies voor je uit waar jij het meest bij geholpen bent. Soms kan het oversluiten van je hypotheek bijvoorbeeld ook een goede optie zijn om je lasten te verlagen.

Geldt de optie voor een betaalpauze nog?

In het eerste half jaar van 2020 boden veel banken de mogelijkheid voor een tijdelijke betaalpauze, waarbij je 3 maanden uitstel kreeg voor de betaling van je maandlasten (rente en aflossing). Die kleine pauze kon net dat beetje extra financiële ruimte geven. Omdat de coronacrisis nu al langere tijd duurt, is het niet bij alle banken nog mogelijk om zo’n betaalpauze aan te vragen. Wil je weten hoe dit voor jouw bank zit? Neem dan een kijkje op de website van jouw hypotheekverstrekker.

Wel is het sowieso verstandig om met je hypotheekverstrekker om tafel te zitten. Wellicht kan je bank alsnog coulant zijn door je een andere regeling aan te bieden.

Let op: gevolgen van de betaalpauze

Maak je gebruik van een betaalpauze? Let dan wel op het volgende:

• Hoe de betaalpauze er precies uitziet, verschilt per bank. Informeer dus altijd bij je bank naar de precieze details.
• Je moet de gemiste betaling van de aflossing en rente op een later moment (uiterlijk eind 2021) inhalen. Na de pauze zal je dus tijdelijk hogere maandlasten betalen.
• Als je de betaalachterstand niet uiterlijk eind 2021 inhaalt, kun je mogelijk je recht op renteaftrek verliezen. Heb je na 1-1-2013 je hypotheek afgesloten en valt die niet onder het zogenaamde overgangsrecht, dan heb je namelijk alleen recht op hypotheekrenteaftrek als je aan je aflosverplichting voldoet.
• Onder bepaalde voorwaarde kan ook daarna de hypotheekrenteaftrek behouden blijven, maar het is dan belangrijk om nieuwe afspraken te maken met de hypotheekverstrekker, die voldoen aan bepaalde fiscale eisen.
• Als je na 4 maanden nog steeds een betalingsachterstand hebt, geeft de bank dit door aan het Bureau Krediet Registratie. Ook als je daarna de achterstand hebt ingelopen, staat je registratie nog 5 jaar in het systeem. Dat hoeft op zich geen probleem te zijn. Wel kan die BKR-registratie de aanvraag van een nieuwe hypotheek of lening lastiger maken.

Ook belangrijk om te weten: de regeling zit iets anders in elkaar als je een (bank)spaarhypotheek hebt. Je kunt dan wel uitstel van betaling voor de rente krijgen, maar de inleg of spaarpremie moet je alsnog op tijd betalen. Anders verlies je mogelijk je belastingvrijstelling.

Tijdelijk minder renteaftrek

Maak je gebruik van de betaalpauze? Dan kan het zijn dat je tijdelijk minder renteaftrek ontvangt, omdat je een deel van de rente niet in 2020 hebt betaald. De rente die je niet in 2020 hebt betaald, mag je ook niet aftrekken bij de belastingaangifte. Uiteindelijk krijg je die aftrek wel als je de rente het volgende jaar alsnog betaalt. Je loopt dan – al met al – dus alsnog geen aftrek mis.

Speciale maatregelen voor ondernemers

Sommige ondernemers worden (helaas) extra geraakt door de coronacrisis. Bijvoorbeeld doordat ze minder opdrachten krijgen of extra inkomsten mislopen. Andere ondernemers komen zelfs volledig zonder werk te zitten. Daarom hebben sommige banken ondersteunende maatregelen genomen voor mkb’ers en zelfstandig ondernemers.

Die maatregelen gelden voor zakelijke klanten van diverse banken, zoals ING. Als je als ondernemer een lening onder een bepaald bedrag (bijvoorbeeld € 2,5 miljoen bij ING) hebt, dan hoef je daar mogelijk het komende half jaar niet op af te lossen. Informeer bij je bank naar de mogelijkheden hiervoor.

Die maatregelen zijn op initiatief van banken. Ze komen dus nog bovenop het steunpakket van de overheid voor ondernemers, zoals de Tijdelijke overbruggingsregeling zelfstandig ondernemers (TOZO). Ook de Bijstand voor Zelfstandigen kan een optie zijn.

Beschermingsmaatregelen NHG

Ten slotte zijn er soms extra maatregelen mogelijk als je een hypotheek met NHG hebt. Buiten de coronacrisis om is NHG een vangnet voor wie zijn woning met een restschuld verkoopt. Maar tijdens de coronacrisis biedt NHG diverse beschermingsmaatregelen voor huiseigenaren die lijden onder de financiële gevolgen van corona. Vraag je hypotheekadviseur naar de mogelijkheden om daar gebruik van te maken.

Meer weten over jouw mogelijkheden?

Wil je graag deskundig advies van een hypotheekadviseur? Hypotheek.nl biedt online hypotheekadvies, maar mét persoonlijke aandacht en advies op maat. Wij kijken graag met je mee naar een goede oplossing.

Wil je jouw situatie vrijblijvend met een expert bespreken? Of heb je een gerichte vraag? Neem contact met ons op. Wij staan voor je klaar.